一、交易管控升級(jí)
從監(jiān)管到銀行層面,對(duì)信貸資金流向的監(jiān)控都呈現(xiàn)出愈發(fā)嚴(yán)格的趨勢(shì),多家銀行針對(duì)特定類(lèi)型的信用卡交易進(jìn)行限制。
房地產(chǎn)類(lèi)商戶交易
從去年年底起,監(jiān)管多次強(qiáng)調(diào)防止貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,今年3月,銀保監(jiān)會(huì)、住建部、央行發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》,要求加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、信貸需求審核、貸款期限管理、貸款抵押物管理、貸中貸后管理。北京、上海等重點(diǎn)城市均出臺(tái)了相關(guān)政策,加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作。
建設(shè)銀行:信用卡不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類(lèi)商戶及房產(chǎn)稅費(fèi)類(lèi)商戶進(jìn)行交易;在境內(nèi)物業(yè)、分時(shí)用房類(lèi)商戶(商戶類(lèi)別碼為6513、7012)單筆交易金額不得超過(guò)3萬(wàn)元人民幣,日累計(jì)、月累計(jì)、半年累計(jì)交易金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣,年累計(jì)交易金額不得超過(guò)10萬(wàn)元人民幣。
農(nóng)業(yè)銀行:在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(商戶類(lèi)別碼為6513、7012)的外幣交易單筆金額、日累計(jì)金額不得超過(guò)2300美元,月累計(jì)金額、季度累計(jì)金額、半年累計(jì)金額不得超過(guò)7700美元。
煙草類(lèi)商戶交易
建設(shè)銀行:境內(nèi)煙草經(jīng)營(yíng)類(lèi)商戶(商戶類(lèi)別碼為4458)使用該行信用卡年累計(jì)交易金額不得超過(guò)100萬(wàn)元人民幣。
農(nóng)業(yè)銀行:信用卡在煙草類(lèi)商戶(商戶類(lèi)別碼為4458、5993)的人民幣單筆交易金額不得超過(guò)5萬(wàn)元。
郵儲(chǔ)銀行:于2021年3月31日起正式關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的煙草批發(fā)交易。
彩票、保險(xiǎn)、稅費(fèi)等交易
農(nóng)業(yè)銀行:信用卡在稅費(fèi)類(lèi)商戶(商戶類(lèi)別碼為9311、9399)的人民幣月累計(jì)交易金額不得超過(guò)50000元;在保險(xiǎn)類(lèi)商戶(商戶類(lèi)別碼為5960、6300)的人民幣月累計(jì)交易金額不得超過(guò)50000元。
上海農(nóng)商:自8月1日起關(guān)閉商戶類(lèi)別碼為6012(金融機(jī)構(gòu)-商品和服務(wù))、6211(證券公司)、6051(非金融機(jī)構(gòu)-外幣兌換、非電子轉(zhuǎn)賬的匯票)和7995(彩票銷(xiāo)售)類(lèi)商戶的信用卡交易;對(duì)商戶類(lèi)別碼為5039(建材批發(fā))和4458(煙草配送)將采取單筆5萬(wàn)元的交易限額。
餐飲、電影、生活繳費(fèi)等
招商銀行:用戶在掌上生活飯票版塊內(nèi)的商戶交易時(shí),單日累計(jì)交易限額上限為1萬(wàn)元人民幣;在影票版塊內(nèi)的商戶交易時(shí),單日累計(jì)交易限額上限為1000元人民幣。
中信銀行:動(dòng)卡空間生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)交易限額調(diào)整為1500元。
交易渠道限額
光大銀行:通過(guò)陽(yáng)光惠生活A(yù)pp、手機(jī)銀行、銀聯(lián)云閃付等渠道發(fā)起的銀聯(lián)掃碼支付交易限額調(diào)整至單筆交易限額最高1萬(wàn)元,單日累計(jì)交易限額最高1萬(wàn)元。
境外消費(fèi)
中國(guó)銀行:5月13日起,自消費(fèi)當(dāng)日起計(jì),客戶累計(jì)使用溢繳款境外消費(fèi)不高于50萬(wàn)人民幣(及等值外幣)/年/卡。
二、細(xì)化賬戶管理
去年以來(lái),監(jiān)管層面“斷卡行動(dòng)”不斷推進(jìn),販賣(mài)銀手機(jī)卡等行為被嚴(yán)厲打擊。金融機(jī)構(gòu)也被要求在反黑灰產(chǎn)、反洗錢(qián)等行動(dòng)中承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。
今年3月,央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法(修訂草案征求意見(jiàn)稿)》,其中提到金融機(jī)構(gòu)在辦理規(guī)定業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間,或者懷疑客戶及其交易涉嫌洗錢(qián)或者恐怖融資的,或者對(duì)先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性和完整性存疑的,應(yīng)當(dāng)開(kāi)展客戶盡職調(diào)查措施。
6月,央行發(fā)布《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法(修訂草案公開(kāi)征求意見(jiàn)稿)》,提及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)履行客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告、反洗錢(qián)特別預(yù)防措施等反洗錢(qián)義務(wù)。
調(diào)整管控措施
中國(guó)銀行:如監(jiān)測(cè)到或從任何渠道獲悉持卡人有信用狀況惡化,未按時(shí)償還信用卡、個(gè)人貸款,簽訂信用卡個(gè)性化分期還款協(xié)議,使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡等情形之一,銀行有權(quán)采取更改持卡人的賬戶狀態(tài)、限制持卡人的消費(fèi)及取現(xiàn)交易、不再為持卡人辦理新發(fā)卡、增額、分期等業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)管控措施。
完善客戶身份資料
浦發(fā)銀行:自3月30日起,身份證件已過(guò)有效期的客戶,將限制辦理續(xù)卡后的激活業(yè)務(wù)、不予新增或調(diào)高授信、不予辦理現(xiàn)金分期和專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)。
專屬保障
另外,針對(duì)長(zhǎng)期未使用的信用卡,部分銀行采取暫時(shí)凍結(jié)或注銷(xiāo)措施,這一舉措可預(yù)防信用卡被用于灰黑產(chǎn)。
中信銀行:對(duì)長(zhǎng)時(shí)間未用卡消費(fèi)或取現(xiàn)的信用卡持卡人開(kāi)啟專屬保障,卡片暫不可用。
浦發(fā)銀行:對(duì)于連續(xù)24個(gè)月未發(fā)生交易的信用卡,及超過(guò)6個(gè)月未激活的信用卡,統(tǒng)一進(jìn)行卡片注銷(xiāo)。
斷卡行動(dòng)
值得注意的是,除信用卡之外,多家銀行已響應(yīng)“斷卡行動(dòng)”,發(fā)布了清理長(zhǎng)期不動(dòng)個(gè)人銀行賬戶的公告。
工商銀行:于2021年7月起實(shí)施長(zhǎng)期不動(dòng)個(gè)人銀行賬戶清理工作,截至2021年6月30日,凡連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生客戶主動(dòng)交易,賬戶余額為零,且未簽訂信用卡、個(gè)人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶,其賬戶功能將調(diào)整為非柜面業(yè)務(wù)只收不付。
包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、中信銀行在內(nèi)的多家銀行也發(fā)布了相關(guān)清理長(zhǎng)期不動(dòng)個(gè)人銀行賬戶的公告。
三、優(yōu)化分期業(yè)務(wù)
今年1月,央行下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》,信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定。同時(shí)要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式,確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。
3月,央行再次發(fā)布公告,要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí),應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率,并在簽訂貸款合同時(shí)載明。
今年以來(lái)監(jiān)管層面多次發(fā)布與分期業(yè)務(wù)密切相關(guān)的政策,同時(shí),分期業(yè)務(wù)也是近年來(lái)銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源之一,面對(duì)著日趨精細(xì)的監(jiān)管、更為復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和需求多樣的客戶,多家銀行從各個(gè)維度對(duì)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整。
還款方式及手續(xù)費(fèi)收取規(guī)則調(diào)整
工商銀行:客戶辦理提前還款時(shí),在原有“減少還款期數(shù),每期還款金額不變”方式的基礎(chǔ)上,新增“還款期數(shù)不變,減少每期還款金額”的方式。
建設(shè)銀行:調(diào)整龍卡信用卡賬單分期、消費(fèi)分期、現(xiàn)金分期客戶主動(dòng)提前終止剩余手續(xù)費(fèi)收取規(guī)則,由“剩余的所有各期本金及手續(xù)費(fèi)將一次性計(jì)入下一期賬單,持卡人須一次性支付剩余的所有各期本金及手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“剩余的未償還本金將一次性計(jì)入下一期賬單,持卡人應(yīng)于該期賬單到期還款日前償還剩余的全部本金和該期手續(xù)費(fèi)”。
浦發(fā)銀行:持卡人主動(dòng)申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)清,或因各種原因提前結(jié)清該筆分期業(yè)務(wù),持卡人須一次性支付分期業(yè)務(wù)剩余未分?jǐn)偙窘?剩余未分?jǐn)偟姆制谄跀?shù)對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)無(wú)需支付,已一次性收取的手續(xù)費(fèi)(如有)退還剩余未分?jǐn)偲跀?shù)對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi),同時(shí)將一次性收取持卡人未分?jǐn)偙窘鸾痤~的3%作為違約金。
興業(yè)銀行:于8月16日起取消隨興分消費(fèi)備用金、現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)分期手續(xù)費(fèi)一次性支付功能。
分期業(yè)務(wù)服務(wù)范圍調(diào)整
光大銀行:自7月1日起,針對(duì)信用額度臨時(shí)調(diào)整有效期內(nèi)調(diào)增部分不支持辦理分期業(yè)務(wù)服務(wù)。
強(qiáng)調(diào)年化利率
交通銀行:明確“持卡人在辦理各分期業(yè)務(wù)過(guò)程中確認(rèn)的包括但不限于年化利(費(fèi))率等信息均是業(yè)務(wù)條款細(xì)則的重要組成部分”。
四、積分規(guī)則持續(xù)收緊
2020年以來(lái),針對(duì)信用卡積分,各銀行動(dòng)作不斷,“銀數(shù)觀卡”針對(duì)銀行積分政策的調(diào)整情況做過(guò)專題盤(pán)點(diǎn),具體包括擴(kuò)展在線支付計(jì)積分范圍、更新不計(jì)積分商戶及支付機(jī)構(gòu)名單、控制積分成本等。
進(jìn)入2021年,我們發(fā)現(xiàn),銀行的信用卡積分規(guī)則依舊呈現(xiàn)出不斷調(diào)整、審慎優(yōu)化的趨勢(shì)。
針對(duì)黑灰產(chǎn)業(yè)套積分等現(xiàn)象,多家銀行調(diào)整積分累計(jì)規(guī)則、調(diào)整積分兌換比例。
工商銀行:自6月1日起取消部分產(chǎn)品生日當(dāng)天消費(fèi)10倍積分權(quán)益,恢復(fù)對(duì)于滿足該行積分采集標(biāo)準(zhǔn)的消費(fèi)交易,每1元人民幣累積1個(gè)人綜合積分規(guī)則。
中信銀行:淘寶聯(lián)名信用卡(淘氣版)的“消費(fèi)累計(jì)多倍積分”功能調(diào)整為消費(fèi)正常累計(jì)中信銀行信用卡積分,金卡消費(fèi)累計(jì)1倍積分,白金卡消費(fèi)累計(jì)2倍積分。
華夏銀行:每個(gè)客戶每自然月交易積分累計(jì)上限為客戶永久額度的2倍,如當(dāng)月客戶永久額度調(diào)整,則積分上限將在次月按照最新永久額度自動(dòng)更新,臨時(shí)額度不作為積分累計(jì)上限的計(jì)算依據(jù)。
交通銀行:買(mǎi)單吧外賣(mài)、生鮮場(chǎng)景的積分支付抵扣比例上限由原先100%調(diào)整為50%,買(mǎi)單吧鮮花、烘焙場(chǎng)景的積分支付抵扣比例上限由原先100%調(diào)整為20%。
農(nóng)業(yè)銀行:自5月1日起,暫停使用個(gè)人客戶消費(fèi)積分兌換中國(guó)南方航空里程的業(yè)務(wù)。
興業(yè)銀行:新增部分線上支付交易累計(jì)積分,客戶每月通過(guò)微信支付(財(cái)付通)、支付寶、京東支付、美團(tuán)支付、蘇寧支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付綁定興業(yè)信用卡的線上交易均累計(jì)積分;取消部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易積分累計(jì),收單機(jī)構(gòu)號(hào)為823、829、834、848、900的第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易,不予累計(jì)積分;還直接取消部分商戶類(lèi)別刷卡交易積分累計(jì)。
五、權(quán)益調(diào)整
今年上半年,多家銀行對(duì)信用卡權(quán)益進(jìn)行了微調(diào),調(diào)整主要集中于航空、出行、醫(yī)療、健康等高端領(lǐng)域。
建設(shè)銀行:于2021年4月1日-2022年3月31日期間,為尊享白金卡、家庭摯愛(ài)卡持卡人提供6次三甲醫(yī)院專家門(mén)診預(yù)約+全程導(dǎo)診服務(wù)。
郵儲(chǔ)銀行:由該行提供的白金信用卡產(chǎn)品權(quán)益服務(wù),各項(xiàng)權(quán)益限每周預(yù)約次數(shù)不超過(guò)2次,預(yù)約時(shí)僅限持卡人本人預(yù)約。
興業(yè)銀行:今年對(duì)信用卡權(quán)益進(jìn)行升級(jí),境內(nèi)機(jī)場(chǎng)接送權(quán)益方面,擴(kuò)大福州市機(jī)場(chǎng)接送服務(wù)范圍;五星酒店游泳健身方面,新增覆蓋城市和服務(wù)場(chǎng)館。還調(diào)整了白金卡年費(fèi)收取模式,1月23日起,所有白金卡在卡片激活后收取年費(fèi)。
民生銀行:自4月8日起,不再提供LoungeKey會(huì)籍兌換服務(wù),客戶可通過(guò)增值服務(wù)平臺(tái)憑積點(diǎn)兌換使用全國(guó)80余個(gè)機(jī)場(chǎng)的休息室服務(wù)、20余個(gè)機(jī)場(chǎng)的快速安檢等機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)。
恒豐銀行:因計(jì)劃對(duì)恒星白金卡產(chǎn)品功能進(jìn)行升級(jí)調(diào)整,4月1日起,取消恒星白金信用卡全面航空保障和私人健康管家權(quán)益。
廣發(fā)銀行:持有多張返利金權(quán)益卡片的客戶,每月累計(jì)返利金上限受所持卡片每月上限及每人每月總上限控制,超出上限不累計(jì),每人每月累計(jì)上限為200返利金。
此外,值得注意的是,農(nóng)業(yè)銀行信用卡于去年7月首次推出星級(jí)會(huì)員體系,今年針對(duì)信用卡會(huì)員評(píng)級(jí)規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整。
農(nóng)業(yè)銀行:將信用卡星級(jí)會(huì)員名稱調(diào)整為信用卡會(huì)員;縮短會(huì)員等級(jí)評(píng)定周期,季度內(nèi)若滿足會(huì)員升級(jí)門(mén)檻,即可于下月初升為更高會(huì)員等級(jí);簡(jiǎn)化會(huì)員成長(zhǎng)值計(jì)算方式,重新劃定各等級(jí)達(dá)標(biāo)門(mén)檻,新版會(huì)員成長(zhǎng)值由基礎(chǔ)成長(zhǎng)值和任務(wù)成長(zhǎng)值兩部分構(gòu)成,基礎(chǔ)成長(zhǎng)值根據(jù)近三個(gè)自然月內(nèi)累計(jì)的計(jì)積分消費(fèi)金額、分期金額分別按30成長(zhǎng)值/萬(wàn)元人民幣、40成長(zhǎng)值/萬(wàn)元人民幣計(jì)算,任務(wù)成長(zhǎng)值需完成專屬任務(wù)。
六、規(guī)范代收業(yè)務(wù)
去年10月,為規(guī)范代收業(yè)務(wù),央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》,界定了代收業(yè)務(wù),明確業(yè)務(wù)各方的責(zé)任,并指定了代收業(yè)務(wù)的適用范圍場(chǎng)景。該《通知》自發(fā)布之日起6個(gè)月后施行。
今年4月起,為響應(yīng)新規(guī),多家銀行就規(guī)范代收業(yè)務(wù)發(fā)布相關(guān)優(yōu)化公告,表示客戶需根據(jù)要求及時(shí)完善代收協(xié)議簽約。
交通銀行:自4月17日起,交行統(tǒng)一按照規(guī)范要求向用戶提供代收代扣服務(wù),包括通過(guò)交易渠道提醒、短信等方式通知客戶發(fā)生的代扣信息,并根據(jù)客戶的簽約信息提示客戶通過(guò)交行或收款方渠道補(bǔ)充完善客戶的代扣協(xié)議,如未按期更新,將會(huì)影響后續(xù)交易。
招商銀行:自4月20日起,信用卡持卡人在使用該行信用卡作為付款賬戶進(jìn)行代收業(yè)務(wù)付款時(shí),需事先或在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中與該行、代收機(jī)構(gòu)、商戶之間簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議。
華夏銀行:將對(duì)辦理代收服務(wù)(涉及費(fèi)用繳納、公益捐款、賬戶充值、信用卡還款等)的客戶,按相關(guān)法律法規(guī)要求及協(xié)議約定提供代收服務(wù),及發(fā)送辦理業(yè)務(wù)通知。
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