一、操作風(fēng)險

　　操作風(fēng)險是指由于信息系統(tǒng)或內(nèi)部控制缺陷導(dǎo)致意外損失的風(fēng)險。引起操作風(fēng)險的原因包括人為錯誤、系統(tǒng)故障、工作程序和內(nèi)部控制不當?shù)取?/p>

　　（1）收銀員在受理銀行卡業(yè)務(wù)時，應(yīng)當優(yōu)先選擇POS聯(lián)機交易方式完成。

　?。?）無法通過POS聯(lián)機交易完成消費的，信用卡消費可采取手工壓卡方式進行受理。壓卡消費必須逐筆向銀行授權(quán)中心索權(quán)。

　?。?）無論信用卡持卡人是否憑密碼支付，收銀員均應(yīng)核對簽名（對卡片無簽名條且背面標注卡片不需要簽名并應(yīng)憑密碼使用的除外）。核對簽名時，應(yīng)當對比持卡人在交易憑證上的簽名與卡片簽名條上的簽名是否相符，對于簽名內(nèi)容相符、使用文字相符和書寫字體無明顯差異的，視為簽名相符。

　?。?）在POS機終端返回“止付卡”或“非法卡”時，在保證收銀員安全的前提下，應(yīng)對交易卡片進行沒收處理。沒收卡后應(yīng)立即當場進行剪角處理（即沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大于45度角方向進行剪切處理，芯片卡還須破壞芯片） ;沒收卡后填寫“特約商戶沒收卡收據(jù)”,注明沒收卡的卡號、特約商戶名稱、特約商戶編號、交易日期、交易類型、受理終端提示內(nèi)容和收銀員簽名和電話。特約商戶應(yīng)在3個工作日內(nèi)將沒收卡和特約商戶沒收卡收據(jù)送交收單經(jīng)辦行。

　?。?）特約商戶在接受客戶全部或部分退還貨品、終止或取消服務(wù)時，對于原始交易選擇使用銀行卡支付的，不得向客戶退還現(xiàn)金； POS 聯(lián)機退貨交易應(yīng)（通常）在原始交易日后的30天內(nèi)進行（某些發(fā)卡機構(gòu)可能規(guī)定更長的期限） ;辦理退貨交易時，應(yīng)由退貨人提供原始POS憑條或簽購單以及特約商戶認可的其他退貨有效單據(jù)（以下簡稱原始交易憑條） ;對原支付交易進行退貨或分次進行退貨的，退貨的匯總金額不得超過原支付交易金額；芯片卡預(yù)付交易和脫機交易不能做退貨交易。

　?。?）對POS提示“未知交易，自動沖正，請重做交易”及交易未正常完成的，收銀員應(yīng)重做該筆交易；如重復(fù)做多次均提示“未知交…”,應(yīng)盡快與收單經(jīng)辦行取得聯(lián)系。

　　（7）營業(yè)結(jié)束了，收銀員應(yīng)將當日全部POS憑證一并交單位財務(wù)部門。

　　二、移機風(fēng)險

　　移機是指商戶未經(jīng)過收單機構(gòu)許可，擅自將POS機具從登記的經(jīng)營地址轉(zhuǎn)移至另一地址，包括但不限于以下情形：商戶擅自變更登記經(jīng)營地址后使用POS機具；同一商戶在多家分支機構(gòu)間自行調(diào)換POS機具；使用固定POS機具上門進行流動收款等業(yè)務(wù)。

　?。?）收單機構(gòu)檢測到POS機變更原經(jīng)營地址，收單機構(gòu)有權(quán)關(guān)閉POS終端。

　?。?） POS機移機有可能會出現(xiàn)POS“套碼”“跳碼”,會增加客戶信息泄露風(fēng)險。

　　三、分單

　　分單交易是指商戶將大額交易拆分成小額，分多次刷卡，以此避免索權(quán)，隱藏欺騙的行為。

　?。?）分單交易會增加客戶刷卡次數(shù)，從而會增加持卡人卡片磁條、芯片存儲信息泄露的風(fēng)險，同時也會增加商戶不法分子竊取持卡人密碼的可能性。

　　（2）多次分單交易可能會導(dǎo)致客戶信用卡降額。大額消費拆分為多次小額交易，會導(dǎo)致發(fā)卡機構(gòu)認為持卡人存在洗錢嫌疑，從而降低持卡人信用額度。

　?。?）頻繁分單交易可能會觸發(fā)收單機構(gòu)風(fēng)控系統(tǒng)，會對特約商戶采取相應(yīng)措施，如凍結(jié)商戶、關(guān)閉POS機等，從而影響到商戶正常交易。

　　四、消費撤銷或聯(lián)機退貨欺詐

　　持卡人要求退貨或取消服務(wù)的，須提供原始交易憑證。特約商戶確認無誤后，如為當日交易（或當批次交易），通過POS做撤銷交易；如為隔日交易，通過POS做退貨交易處理。電子現(xiàn)金退貨交易，需在原消費終端上操作。持卡人可在同一商戶編號下的任意商戶或者門店辦理POS退貨業(yè)務(wù)。

　?。?）收銀員審核持卡人提供的卡片和原始單據(jù)是否正常，審核無誤后，選擇“隔日退貨”功能。如原交易為預(yù)付消費交易應(yīng)選擇“預(yù)付退貨”功能，通過揮卡、插卡、刷卡讀取卡號，或者手工輸入卡號；如原消費為積分消費，需選擇“積分退貨”,通過揮卡、插卡、刷卡讀取卡號或者手工輸入卡號。由于POS憑條對卡號中的部分號碼予以屏蔽，需請持卡人提供完整卡號，未屏蔽部分卡號應(yīng)與該卡號相應(yīng)部分一致。

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