信用卡刷卡消費(fèi)是違法行為，輕則影響征信，重則面臨牢獄之災(zāi)。對(duì)于“養(yǎng)卡”人而言，信用卡刷卡消費(fèi)本身在法律上存在犯罪風(fēng)險(xiǎn)，而持卡人在找人幫忙“養(yǎng)卡”時(shí)，需要向?qū)Ψ教峁┬庞每皞€(gè)人相關(guān)信息，很有可能被對(duì)方通過復(fù)制卡片及其他方式盜刷信用卡，也存在極大安全隱患。

　根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)在5月初發(fā)布的監(jiān)測數(shù)據(jù)，“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營平臺(tái)共計(jì)140余家，其中相關(guān)網(wǎng)站平臺(tái)70余家，在運(yùn)營APP有80余款。

　這類業(yè)務(wù)主要有“刷卡消費(fèi)貸”、信用卡刷卡消費(fèi)、平臺(tái)代償三種模式，前兩者都存在信用卡刷卡消費(fèi)行為。

　而近日，一種被業(yè)內(nèi)稱為“刷卡消費(fèi)貸”的信用卡還款方式漸趨流行。據(jù)了解，“刷卡消費(fèi)貸”的運(yùn)作模式是，信用卡持卡人通過手機(jī)客戶端將卡片與代償平臺(tái)綁定，導(dǎo)入賬單后，代償平臺(tái)便可以模擬持卡人在商家套現(xiàn)，把信用卡余額的資金套出，再將套出的資金交給指定的第三方支付公司，由其向銀行還款。在這個(gè)過程中，代償平臺(tái)收取一定的手續(xù)費(fèi)作為回報(bào)。

　按照通行規(guī)則，信用卡賬單日后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款額，而還款日前的還款都算本期還款?！八⒖ㄏM(fèi)貸”還款的套路，實(shí)際上是通過在賬單日和還款日的間隔內(nèi)循環(huán)刷卡消費(fèi)、還錢，將本期信用卡賬單挪到下期，并一直滾動(dòng)下去。

　“把錢套出來、還進(jìn)去，持卡人欠的錢永遠(yuǎn)還不清，只是銀行不催收，信用記錄暫時(shí)沒問題。只有用自己的資金把錢還了，才算是真的還清?！蹦承庞每ㄊ袌鲑Y深研究人士說，從金融消費(fèi)的適當(dāng)性來看，信用卡是持卡人與銀行之間建立的信用關(guān)系，銀行應(yīng)該嚴(yán)把信用卡評(píng)估審核關(guān)。如果持卡人找信用卡代償平臺(tái)幫忙還錢，說明其本身還款能力有限，不符合信用卡審批標(biāo)準(zhǔn)。

　對(duì)于平臺(tái)代償模式，也即信用卡代償平臺(tái)墊付用戶信用卡欠款，成為用戶新的債權(quán)人，用戶之后分期向平臺(tái)償還貸款。目前，包括小贏卡貸、卡卡貸、拉卡拉替你還等平臺(tái)均采用此方式。

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