“白給你額度,你就花唄”,這句廣告語直戳剁手黨的內(nèi)心,“螞蟻花唄”“京東白條”越來越受到網(wǎng)購一族的歡迎。“花唄”“白條”這樣的虛擬信用卡,能像銀行信用卡一樣TX嗎?TX的風(fēng)險又有多大?
TX需要虛假交易
支付寶業(yè)務(wù)似乎已經(jīng)壟斷了整個網(wǎng)銀市場,盡管央行叫停了虛擬信用卡,但電商并沒有放棄賒購這塊“大蛋糕”,支付寶推出了“螞蟻花唄”產(chǎn)品,同時“京東白條”“蘇寧任性付”也開始上線。“花唄”更是走出淘寶系,接入了唯品會、亞馬遜、大眾點評、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等40多家電商平臺,覆蓋大多數(shù)主流電商。
螞蟻金服曾明確表示,“花唄”不能用于TX,但通過網(wǎng)絡(luò)搜索,可以發(fā)現(xiàn)很多提供TX業(yè)務(wù)的商家,這些商家收取的手續(xù)費,從3%到10%不等,手續(xù)費最高的是“京東白條”TX,高達18%到30%。
它們都是通過什么方式實現(xiàn)TX的?其實不論是銀行信用卡TX還是虛擬信用卡TX,實質(zhì)都是通過虛假交易,利用的都是信用卡特有的信用額度及免息期。具體來講,發(fā)卡銀行會給信用卡相應(yīng)額度的預(yù)付款,同時確定在免息期內(nèi)還款的話不計算利息。但是,這個預(yù)付款只能用來消費,銀行不提倡你換成現(xiàn)金取出來,當(dāng)你到ATM機上用信用卡取現(xiàn)的時候,你只能取出占額度50%的現(xiàn)金,且要收取提現(xiàn)手續(xù)費,并按天計算利息。對于急用錢又不愿支付高額利息的用戶來說,就要想方設(shè)法支取信用額度內(nèi)的現(xiàn)金,這就催生了信用卡TX鏈條。
通常,提供TX業(yè)務(wù)的商家通過虛假交易來實現(xiàn)TX。傳統(tǒng)交易中一般是通過個人POS機實現(xiàn),相對而言,網(wǎng)絡(luò)交易要比傳統(tǒng)交易更具隱蔽性,完成虛假交易更加容易,這也使得“花唄”等虛擬信用卡的TX市場更加廣泛。在可以使用“花唄”的商鋪,買家與賣家相互串通,通過空買空賣的方式即可實現(xiàn)TX。淘寶網(wǎng)對有TX傾向的商家,例如對圖片有TX字樣,單量大但評價少的商戶,或者無理由的銷量暴漲商戶等進行嚴(yán)格篩查,關(guān)掉了很多違規(guī)商戶。
“花唄”TX是一種違約
無論是銀行信用卡還是“花唄”,持卡人或“花唄”注冊人與發(fā)卡銀行或支付寶平臺之間都簽訂有民事合同,約定持卡人進行真實交易,通過虛假交易進行TX的行為,很明顯違背了當(dāng)時簽訂的合同,持卡人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任,發(fā)卡銀行或支付寶平臺可追究持卡人的民事違約責(zé)任。一般來講,信用卡TX如果不超出一定限度范圍,未給銀行造成大的經(jīng)濟損失,在民事領(lǐng)域即可解決問題,如果動輒追究持卡人的刑事責(zé)任,會造成信用卡客戶的大量流失。
與此同時,支付寶平臺及電商平臺應(yīng)當(dāng)承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任,嚴(yán)格注冊條件,嚴(yán)格授信額度提升程序,認(rèn)真審查“花唄”注冊人的信用等級,及時篩查可能存在違規(guī)TX的商戶,避免虛擬信用卡TX。
和信用卡非法TX同樣論罪
TX向來是消費信貸的副產(chǎn)品,無論“花唄”“白條”還是“任性付”,都難以避免出現(xiàn)TX的情況。與銀行信用卡虛假交易TX一樣,這種TX方式同樣違法,因其嚴(yán)重擾亂金融秩序,將涉嫌非法經(jīng)營罪。如果TX后不能及時還款,還會涉嫌信用卡詐騙罪。
最高人民法院、最高人民檢察院日前聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》,規(guī)定“違反國家規(guī)定,使用銷售點終端機具(POS機)等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,情節(jié)嚴(yán)重的,應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第225條的規(guī)定,以非法經(jīng)營罪處罰。”
信用卡TX的本質(zhì)特征,就是通過欺騙方式將信用卡內(nèi)授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來。該司法解釋的出臺對信用卡TX行為有了明確的規(guī)定。司法解釋明確規(guī)定,實施信用卡TX行為,數(shù)額在100萬元以上的,或者造成金融機構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的,或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失10萬元以上的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第225條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”;數(shù)額在500萬元以上的,或者造成金融機構(gòu)資金100萬元以上逾期未還的,或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失50萬元以上的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第225條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。
持卡人以非法占有為目的,通過信用卡TX實現(xiàn)惡意透支,應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的,依照刑法第196條的規(guī)定,以信用卡詐騙罪定罪處罰。
轉(zhuǎn)載請備注文章來自:http://m.ssll180.com/wenda/zhifu/4633.html
?
【免責(zé)聲明】本站對文中陳述、觀點判斷保持中立,不對所包含內(nèi)容的準(zhǔn)確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證,目的在于傳遞更多信息。
看了以上文章的44.75%用戶還看了以下內(nèi)容:
看了以上文章的44.75%用戶還看了以下內(nèi)容:
看了以上文章的26.02%用戶還在看以下內(nèi)容:
看了以上文章的26.02%用戶還在看以下內(nèi)容:
看了以上文章的16.43%用戶還看了以下內(nèi)容:
看了以上文章的16.43%用戶還看了以下內(nèi)容:
POS機網(wǎng)文章上一篇: 傳統(tǒng)POS和智能POS有什么不同 ;POS機網(wǎng)文章下一篇: pos收款機使用SSD的優(yōu)勢和問題有哪些?