“白給你額度，你就花唄”，這句廣告語直戳剁手黨的內(nèi)心，“螞蟻花唄”“京東白條”越來越受到網(wǎng)購一族的歡迎。“花唄”“白條”這樣的虛擬信用卡，能像銀行信用卡一樣TX嗎？TX的風(fēng)險又有多大？

TX需要虛假交易

支付寶業(yè)務(wù)似乎已經(jīng)壟斷了整個網(wǎng)銀市場，盡管央行叫停了虛擬信用卡，但電商并沒有放棄賒購這塊“大蛋糕”，支付寶推出了“螞蟻花唄”產(chǎn)品，同時“京東白條”“蘇寧任性付”也開始上線。“花唄”更是走出淘寶系，接入了唯品會、亞馬遜、大眾點評、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等40多家電商平臺，覆蓋大多數(shù)主流電商。

螞蟻金服曾明確表示，“花唄”不能用于TX，但通過網(wǎng)絡(luò)搜索，可以發(fā)現(xiàn)很多提供TX業(yè)務(wù)的商家，這些商家收取的手續(xù)費，從3%到10%不等，手續(xù)費最高的是“京東白條”TX，高達18%到30%。

它們都是通過什么方式實現(xiàn)TX的？其實不論是銀行信用卡TX還是虛擬信用卡TX，實質(zhì)都是通過虛假交易，利用的都是信用卡特有的信用額度及免息期。具體來講，發(fā)卡銀行會給信用卡相應(yīng)額度的預(yù)付款，同時確定在免息期內(nèi)還款的話不計算利息。但是，這個預(yù)付款只能用來消費，銀行不提倡你換成現(xiàn)金取出來，當(dāng)你到ATM機上用信用卡取現(xiàn)的時候，你只能取出占額度50%的現(xiàn)金，且要收取提現(xiàn)手續(xù)費，并按天計算利息。對于急用錢又不愿支付高額利息的用戶來說，就要想方設(shè)法支取信用額度內(nèi)的現(xiàn)金，這就催生了信用卡TX鏈條。

通常，提供TX業(yè)務(wù)的商家通過虛假交易來實現(xiàn)TX。傳統(tǒng)交易中一般是通過個人POS機實現(xiàn)，相對而言，網(wǎng)絡(luò)交易要比傳統(tǒng)交易更具隱蔽性，完成虛假交易更加容易，這也使得“花唄”等虛擬信用卡的TX市場更加廣泛。在可以使用“花唄”的商鋪，買家與賣家相互串通，通過空買空賣的方式即可實現(xiàn)TX。淘寶網(wǎng)對有TX傾向的商家，例如對圖片有TX字樣，單量大但評價少的商戶，或者無理由的銷量暴漲商戶等進行嚴(yán)格篩查，關(guān)掉了很多違規(guī)商戶。

“花唄”TX是一種違約

無論是銀行信用卡還是“花唄”，持卡人或“花唄”注冊人與發(fā)卡銀行或支付寶平臺之間都簽訂有民事合同，約定持卡人進行真實交易，通過虛假交易進行TX的行為,很明顯違背了當(dāng)時簽訂的合同，持卡人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，發(fā)卡銀行或支付寶平臺可追究持卡人的民事違約責(zé)任。一般來講，信用卡TX如果不超出一定限度范圍，未給銀行造成大的經(jīng)濟損失，在民事領(lǐng)域即可解決問題，如果動輒追究持卡人的刑事責(zé)任，會造成信用卡客戶的大量流失。

與此同時，支付寶平臺及電商平臺應(yīng)當(dāng)承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，嚴(yán)格注冊條件，嚴(yán)格授信額度提升程序，認(rèn)真審查“花唄”注冊人的信用等級，及時篩查可能存在違規(guī)TX的商戶，避免虛擬信用卡TX。

和信用卡非法TX同樣論罪

TX向來是消費信貸的副產(chǎn)品，無論“花唄”“白條”還是“任性付”，都難以避免出現(xiàn)TX的情況。與銀行信用卡虛假交易TX一樣，這種TX方式同樣違法，因其嚴(yán)重擾亂金融秩序，將涉嫌非法經(jīng)營罪。如果TX后不能及時還款，還會涉嫌信用卡詐騙罪。

最高人民法院、最高人民檢察院日前聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，規(guī)定“違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第225條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪處罰。”

信用卡TX的本質(zhì)特征,就是通過欺騙方式將信用卡內(nèi)授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來。該司法解釋的出臺對信用卡TX行為有了明確的規(guī)定。司法解釋明確規(guī)定，實施信用卡TX行為，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失10萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第225條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬元以上的，或者造成金融機構(gòu)資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失50萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第225條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。

持卡人以非法占有為目的，通過信用卡TX實現(xiàn)惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第196條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

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