兩名被告人以虛構(gòu)交易的方式為信用卡持卡人刷卡套取現(xiàn)金，用于償還該持卡人拖欠信用卡發(fā)卡行的欠款等用途，并從持卡人處收取刷卡金額0.5%~1.5%的手續(xù)費(fèi)。近一年的時(shí)間，通過(guò)16臺(tái)pos機(jī)吸引顧客TX數(shù)額達(dá)9500多萬(wàn)元。

2012年6月始，被告人冼某培租賃廣州市越秀區(qū)某大廈兩房間，并于2012年10月始雇用被告人冼某源，使用16臺(tái)POS機(jī)，吸引客戶到上述地點(diǎn)，以虛構(gòu)交易的方式幫信用卡持卡人刷卡TX，并從中收取0.5%~1.5%的手續(xù)費(fèi), TX數(shù)額達(dá)95922128.57元。

2012年10月開(kāi)始，被告人冼某源受冼某培雇用參與非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，負(fù)責(zé)上述辦公場(chǎng)所的雜務(wù)并協(xié)助冼某培刷卡TX。2013年9月25日，冼某培、冼某源在上述某房間被公安人員抓獲歸案。公安人員還在上述房間繳獲作案工具POS機(jī)16臺(tái)、POS機(jī)簽購(gòu)單一批、筆記本電腦1臺(tái)。

越秀區(qū)人民法院判決冼某培犯非法經(jīng)營(yíng)罪，判處有期徒刑十年，并處罰金八十五萬(wàn)元；冼某源犯非法經(jīng)營(yíng)罪，判處有期徒刑一年四個(gè)月，并處罰金二萬(wàn)元；扣押在案的作案工具筆記本電腦1臺(tái)、POS機(jī)16臺(tái)，予以沒(méi)收。廣州中院維持原判。

問(wèn)：使用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)后，通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式套取銀行信貸資金，是否構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪？

答：該案主審法官越秀區(qū)人民法院一級(jí)法官林旭群表示，信用卡TX行為在實(shí)踐中一般表現(xiàn)為POS機(jī)特約商戶與信用卡持卡人通過(guò)虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式，在未發(fā)生真實(shí)商品交易的情況下，變相將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的行為。

本案中，兩被告人使用POS機(jī)，虛構(gòu)交易，使用信用卡進(jìn)行“刷卡”消費(fèi)，隨后通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式，將從發(fā)卡銀行處套取的資金轉(zhuǎn)賬到信用卡持卡人的信用卡賬戶。冼某培等人此類轉(zhuǎn)賬行為，與持卡人從冼某培等人處提取紙幣、硬幣后，存入自己的信用卡賬戶的結(jié)果并無(wú)二致。且持卡人的信用卡如無(wú)欠款需歸還，完全可從銀行將轉(zhuǎn)入信用卡賬戶內(nèi)的款項(xiàng)以紙幣等形式予以提取。

因此，兩被告人將通過(guò)虛假交易的方式套取的資金通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式支付到持卡人信用卡賬戶的行為，實(shí)質(zhì)上就是“向持卡人直接支付現(xiàn)金”的行為，依法應(yīng)以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第七條規(guī)定：違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

　　實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”;數(shù)額在500萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。

　　持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

　　依據(jù)上述法律規(guī)定，，涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金;情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

那哪些行為，銀行會(huì)懷疑你有刷卡消費(fèi)嫌疑呢？

1、低頻卡消費(fèi)異常

如果你的信用卡平常只是超市買(mǎi)買(mǎi)東西，消費(fèi)都是些小額，并且一個(gè)月也刷不了幾筆，那銀行就會(huì)判定為低頻卡。但是突然發(fā)生多筆集中大額交易，這個(gè)時(shí)候銀行就會(huì)將你列入風(fēng)控，重點(diǎn)觀察你是有刷卡消費(fèi)刷卡消費(fèi)行為。前不久，有一個(gè)卡友告訴我他被銀行風(fēng)控了，一問(wèn)才知道，他一個(gè)月以內(nèi)刷了10幾筆珠寶消費(fèi)，并且金額都比較大。其實(shí)

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