智能代還信用卡，你入坑了嗎？

深圳POS機(jī) 2018-12-24 31173°c

一年前這一行除了辦pos機(jī)的，還有“智能代還信用卡”的app異常受代理商歡迎，號(hào)稱只需要用5%的資金就能還完每期的信用卡賬單，還不用自己操作，全程自動(dòng)化作業(yè)，簡直是完美得超乎想象。

大概的原理就是還幾百錢進(jìn)去，再分兩三筆刷出來。然后再還、再刷，一直循環(huán)直到換完賬單為止。解決客戶沒資金沒時(shí)間還款的問題，養(yǎng)卡費(fèi)用最低只需要0.85%，全程智能刷卡。

這些APP的開發(fā)公司成立了地推團(tuán)隊(duì)和電銷團(tuán)隊(duì)，還找了很多代理。按照交易額返現(xiàn)，最高返提成的50%。重賞之下必用勇夫，再加廣告忽悠得好。什么“智能還款”、“精養(yǎng)提額”、“安全可靠”等等，啥詞都敢說！

此類代還APP的原理就是把信用卡綁定APP，通過快捷支付將5%的資金支付到APP平臺(tái)商戶賬戶，平臺(tái)將資金委托某代付給客戶的儲(chǔ)蓄卡，再通過某支付公司或者某銀行的小額代扣通道將客戶的儲(chǔ)蓄卡無磁無密的分筆扣除代還到信用卡。

這里我說一點(diǎn)，應(yīng)該有用戶經(jīng)歷過去年小貸公司在整改壓力面前提前扣款的事吧，這就是代扣系統(tǒng)，此類操作存在很多的風(fēng)險(xiǎn)，這些平臺(tái)不會(huì)像我們使用的pos機(jī)有監(jiān)管，有資質(zhì)，而這些平臺(tái)無資質(zhì)、無監(jiān)管、通過該平臺(tái)的銀行卡信息會(huì)被截留收集，存在巨大的銀行卡信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)榇蠹以陂_通這個(gè)業(yè)務(wù)的時(shí)候，把信用卡最重要的幾樣?xùn)|西都會(huì)給人家，同時(shí)你又授權(quán)了該平臺(tái)儲(chǔ)蓄卡代扣，就造成平臺(tái)可以無需通知無需密碼就能通過授權(quán)代扣儲(chǔ)蓄卡內(nèi)的資金，風(fēng)險(xiǎn)之大足以顯見。

這種APP的核心用了3種支付業(yè)務(wù)，也就是通常說的線上通道。這3種業(yè)務(wù)銀行和第三方支付公司都能提供，分別是快捷支付通道業(yè)務(wù)（成本極低到0.3%不等）、委托批量代付業(yè)務(wù)（大部分銀行可免費(fèi)）和授權(quán)小額代扣業(yè)務(wù)（或信用卡代還通道成本極低按筆計(jì)算）。

線上通道：也就是網(wǎng)上交易，此類通道分2種，一種為代扣包裝的信用卡四要素小額扣款，一種為信用卡四要素加短信驗(yàn)證扣款的快捷支付。屬于無磁無密交易，業(yè)內(nèi)又稱無卡支付模式，此種通道銀聯(lián)有、和銀行做直連的互聯(lián)網(wǎng)支付公司有、銀行也有，而這類線上支付他們大多對(duì)接一些比較小的支付公司，也就是以前我們經(jīng)常在新聞中看到的某咋騙團(tuán)伙通過某某支付平臺(tái)，通過線上交易將贓款轉(zhuǎn)移，這個(gè)你懂得。

快捷支付通道手續(xù)費(fèi)：0.38%左右，個(gè)別銀行有積分，這也就是這些平臺(tái)廣告宣傳的帶積分交易，由于快捷支付通道的成本取決于互聯(lián)網(wǎng)支付公司去各個(gè)銀行分別接通道，公司背景、交易規(guī)模和公司實(shí)力都決定其最后談判達(dá)成的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，大部分互聯(lián)網(wǎng)支付公司拿到的價(jià)格在0.3%—0.4%左右。

本行對(duì)本行通道手續(xù)費(fèi)0.3%左右，走本銀行結(jié)算系統(tǒng)，不走跨行結(jié)算系統(tǒng)，所以誰要接本對(duì)本需要一家家銀行去接。

代扣通道手續(xù)費(fèi)：此種通道可以包裝出來所謂的快捷，原本代扣用于普通人在網(wǎng)上公共事業(yè)型繳費(fèi)，持卡人授權(quán)代扣，此種通道根據(jù)行業(yè)不同，成本不同，有的高速公路繳費(fèi)通道甚至是0元/筆，也有的2元、3元/筆，這些通道被封裝后放出來，就被用于35元、50元等封頂類快捷支付的XX錢包上。

市場上很多偽快捷支付通道都是代扣包裝出來的，通常會(huì)被轉(zhuǎn)手三次、五次的，中間的各方都要抽成，所以各種費(fèi)率都會(huì)有。

現(xiàn)在我們來看看他們的運(yùn)作，也就是他們廣告宣傳的用5%的資金還100%的賬單，也就是說用500元的本金還1萬元的賬單，而手續(xù)費(fèi)最多85元。

其實(shí)他們用500還10000，就是不挺的在信用卡快捷支付和儲(chǔ)蓄卡還款間倒騰，就是還進(jìn)去又刷去來，要還完這個(gè)賬單就少也得倒騰10-20次吧，這就完全不符合一個(gè)人的消費(fèi)和還款邏輯，我們大家正常還款大多就是一筆還完，實(shí)在不行也就兩三筆，這家伙倒好，你個(gè)賬單它給你倒騰10-20次，你們覺得銀行是白癡嗎？銀行的風(fēng)控系統(tǒng)是幼兒園的小朋友跟搭積木一樣搭出來的嗎?

來說說他們的費(fèi)用，每萬元還款手續(xù)費(fèi)低至85元，有的可能比這個(gè)還低，但是這類走的都是快捷支付，偶爾再給你跳2筆優(yōu)惠通過，快捷支付和公共事業(yè)型繳費(fèi)怎么收費(fèi)上面已經(jīng)講了，大家算算看吧，他們聲稱的便宜是真的嗎？

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