小額免密免簽是基于安全性極高的金融IC卡開(kāi)發(fā)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。對(duì)于單筆交易金額在規(guī)定限額以下的聯(lián)機(jī)交易，無(wú)需跳密碼鍵盤(pán)驗(yàn)密、打印簽購(gòu)單驗(yàn)簽名等步驟，可實(shí)現(xiàn)快速支付的目的。適用范圍僅限IC卡或承載IC卡信息的移動(dòng)設(shè)備以閃付聯(lián)機(jī)方式發(fā)起的交易。
目前，國(guó)際主要卡組織已在全球多個(gè)國(guó)家和地區(qū)推出了小額免密免簽業(yè)務(wù)，并在實(shí)踐中獲得廣泛認(rèn)可。國(guó)內(nèi)主要手機(jī)支付服務(wù)商也開(kāi)通了相關(guān)業(yè)務(wù)，交易金額在1000元以?xún)?nèi)時(shí)，用戶可以進(jìn)行免密支付。為適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需要，中國(guó)銀聯(lián)于2015年正式推出小額雙免業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，為保障持卡人的用卡安全，增強(qiáng)持卡人用卡信心，中國(guó)銀聯(lián)建立了風(fēng)險(xiǎn)管控及賠付機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年小額雙免欺詐率僅為0.18BP,遠(yuǎn)低于2017年銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率1.36BP。
在此次小額雙免限額從300元提升至1000元之前，中國(guó)銀聯(lián)已聯(lián)合各發(fā)卡銀行及收單成員機(jī)構(gòu)，從技術(shù)改造、業(yè)務(wù)規(guī)則、機(jī)構(gòu)合作、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面進(jìn)行了精心安排，并先行開(kāi)展試點(diǎn)。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)通過(guò)業(yè)務(wù)規(guī)則，明確要求各發(fā)卡行應(yīng)向持卡人告知小額雙免業(yè)務(wù)的開(kāi)通、提額等相關(guān)信息。
目前，各家銀行已通過(guò)或正在通過(guò)官網(wǎng)公告發(fā)布、領(lǐng)卡章程、手機(jī)APP、微信公眾號(hào)、短信、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道向持卡人告知小額雙免限額提額事宜。為使更多的持卡人了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)同相關(guān)銀行進(jìn)行了形式多樣的市場(chǎng)宣傳，在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布放介紹小額雙免業(yè)務(wù)的各類(lèi)宣傳品。并通過(guò)微信公眾號(hào)等老百姓常用的媒介渠道，加強(qiáng)小額雙免業(yè)務(wù)在持卡人端的宣傳。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)面向全國(guó)主要商業(yè)銀行和規(guī)模較大的非銀支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展培訓(xùn)工作。
下一步，中國(guó)銀聯(lián)將進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行完善對(duì)持卡人的告知工作，加速推進(jìn)手機(jī)銀行客戶端信息推送、動(dòng)賬提醒等各項(xiàng)工作的落實(shí)。
為維護(hù)持卡人的用卡權(quán)益，中國(guó)銀聯(lián)采取了多重保障措施：
技術(shù)保障。中國(guó)銀聯(lián)金融IC卡及支持“銀聯(lián)手機(jī)閃付”的移動(dòng)設(shè)備具有高安全性和私密性。通過(guò)多重的技術(shù)保障，目前尚未有卡片或移動(dòng)設(shè)備被復(fù)制而導(dǎo)致偽卡欺詐的案例發(fā)生。持卡人可通過(guò)對(duì)自身IC卡和移動(dòng)設(shè)備的妥善保管降低安全風(fēng)險(xiǎn)。
商戶可信。目前所有支持小額免密免簽的商戶均經(jīng)過(guò)嚴(yán)格篩選，為全國(guó)及各地知名品牌或連鎖商戶。同時(shí)中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合包括各商業(yè)銀行在內(nèi)的收單機(jī)構(gòu)，建立了規(guī)范的商戶日常交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，確保用卡環(huán)境安全可靠。
額度可控。免密免簽服務(wù)交易限額統(tǒng)一設(shè)定為單筆1000元人民幣，超過(guò)該額度則需輸入密碼交易才能成功。同時(shí)，銀行對(duì)于單日累計(jì)免密限額也進(jìn)行了控制（以各發(fā)卡銀行規(guī)定為準(zhǔn)）。
后臺(tái)風(fēng)控。中國(guó)銀聯(lián)及發(fā)卡銀行對(duì)小額免密免簽交易進(jìn)行后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。通過(guò)監(jiān)測(cè)交易特征、識(shí)別可疑交易等防控手段，保障持卡人的資金安全。
補(bǔ)償保障。為增強(qiáng)持卡人使用信心，中國(guó)銀聯(lián)制定發(fā)布了《銀聯(lián)卡小額免密免簽業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方案》。對(duì)于因卡片失竊、遺失等原因造成的盜用損失，為持卡人提供掛失前72小時(shí)的失卡保障服務(wù)。并同步將單人單年累計(jì)補(bǔ)償額度自1萬(wàn)元提高至3萬(wàn)元，將有效覆蓋客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)損失。
【小額雙免業(yè)務(wù)常見(jiàn)問(wèn)題】
1.小額免密免簽業(yè)務(wù)對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)了怎樣的便利？
對(duì)普通消費(fèi)者而言，小額免密免簽業(yè)務(wù)將原本需要“插卡（刷卡）、輸密碼、簽名”的支付流程簡(jiǎn)化為“一次交互、一揮即付”，交易時(shí)間由十多秒縮短到三秒左右，極大提升了銀行卡和手機(jī)移動(dòng)支付的用戶體驗(yàn)，符合移動(dòng)支付市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展方向。同時(shí)，免密免簽業(yè)務(wù)也在一些便民領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用，比如加油站、商場(chǎng)、大型連鎖超市、餐廳等便民消費(fèi)場(chǎng)景。
2.目前哪些銀行支持小額免密免簽業(yè)務(wù)？哪些銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)提額?
目前全國(guó)所有發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的支持閃付功能的信用IC卡和借記IC卡，均支持銀聯(lián)小額免密免簽業(yè)務(wù)。
截至2018年6月，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、招商銀行等主要全國(guó)性銀行和股份制銀行，以及近100家主要的區(qū)域性銀行已完成提額。
3. 持卡人能否申請(qǐng)關(guān)閉？如何申請(qǐng)關(guān)閉？如后續(xù)還想使用，如何開(kāi)通？關(guān)閉小額雙免功能后可否繼續(xù)通過(guò)閃付方式進(jìn)行交易？
為保障持卡人的選擇權(quán)，持卡人可以聯(lián)系發(fā)卡銀行，通過(guò)客服電話或柜面方式關(guān)閉小額免密免簽業(yè)務(wù)。此功能關(guān)閉后，在小額雙免商戶的終端上，銀行卡交易仍可順利完成，其中，大于1000元的揮卡交易與之前一樣，不受任何影響，小于1000元的揮卡交易可通過(guò)改為插卡方式完成。但插卡交易的便利性稍顯不足。
銀聯(lián)和商業(yè)銀行在各地推進(jìn)銀行卡應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)，在加油站、商場(chǎng)、大型連鎖超市、餐廳等各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景，均可通過(guò)加載小額免密免簽功能的銀行卡實(shí)現(xiàn)“一揮即付”。如果持卡人覺(jué)得免密免簽功能非常便利，還可以再次向發(fā)卡銀行申請(qǐng)，重新開(kāi)通免密免簽功能。
4.如果遭遇盜用該怎么做? 銀聯(lián)對(duì)于持卡人利益是否有保障措施？
為保障持卡人的用卡安全，打消持卡人體驗(yàn)小額免密免簽功能的顧慮，安心享受該功能帶來(lái)的支付便捷，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)償金，提供了72小時(shí)失卡保障服務(wù)。1000元以?xún)?nèi)的銀聯(lián)卡（含“云閃付”）小額免密免簽交易，因?yàn)榭ㄆz失或失竊，持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)被盜用消費(fèi)金額可獲得補(bǔ)償。
具體來(lái)說(shuō)，持卡人向銀行掛失，如有小額免密免簽交易的盜用損失，可向發(fā)卡銀行提交風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償申請(qǐng)。銀行將調(diào)查取證并向銀聯(lián)遞交申請(qǐng)。審核通過(guò)后，銀聯(lián)于2個(gè)工作日內(nèi)將補(bǔ)償資金直接返回至持卡人指定賬戶。不同發(fā)卡銀行提交補(bǔ)償申請(qǐng)至銀聯(lián)的時(shí)限有所差異，具體以發(fā)卡銀行解釋為準(zhǔn)。
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