消費是最終需求，既是生產(chǎn)的最終目的和動力，也是人民對美好生活需要的直接體現(xiàn)。”近日中共中央、國務院近日印發(fā)《關于完善促進消費體制機制，進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》表示，加快完善促進消費體制機制，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用，有利于優(yōu)化生產(chǎn)和消費等國民經(jīng)濟重大比例關系，有利于實現(xiàn)需求引領和供給側結構性改革相互促進，有利于保障和改善民生。

 

9月19日，李克強總理在2018夏季達沃斯開幕致辭中表示，消費對中國經(jīng)濟增長的貢獻率已經(jīng)超過60%，中國經(jīng)濟增長的格局已經(jīng)發(fā)生了重大的變革。

在消費升級大浪潮驅動下，消費金融正在成為助力美好生活需要的重要利器。銀保監(jiān)會發(fā)布2018年二季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)顯示，截至2018年二季度末，用于信用卡消費領域貸款同比增長分別為31.1%，比各項貸款平均增速高出19.4個百分點。

不僅信用卡貸款增長迅速，新增發(fā)卡量及交易額也呈現(xiàn)快速上升趨勢。根據(jù)人民銀行《2018年第二季度支付體系總體運行情況》顯示：截止到2018年第二季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡量共計6.38億張，環(huán)比增幅4.17%。全行業(yè)進入到一個飛快加速的發(fā)展時期，以平安信用卡為例，2018上半年發(fā)卡量超過900萬張，增速超過70%。

“當下傳統(tǒng)信用卡業(yè)務正在面臨人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿科技的滲透和洗禮，銀行信用卡業(yè)務必須聚合智能科技的生態(tài)之力，將人性化關懷注入到創(chuàng)新驅動力中，才能更好的迎接未來的挑戰(zhàn)。”9月19日，平安銀行信用卡中心副總裁蔣永軍在經(jīng)濟觀察報舉辦的“智·遇未來”第八屆中國創(chuàng)新企業(yè)評選暨中國創(chuàng)新峰會上稱。

信用卡業(yè)務爆發(fā)

“消費金融領域中的主要參與者是銀行，尤其是銀行的信用卡中心。”融360|簡普科技(NYSE:JT)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清在經(jīng)濟觀察報舉辦的“智·遇未來”第八屆中國創(chuàng)新企業(yè)評選暨中國創(chuàng)新峰會上表示，雖然信用卡業(yè)務發(fā)展迅速，但覆蓋率仍不夠高，現(xiàn)在人均持有信用卡尚不足0.5張，未來仍有巨大空間。

上市銀行半年報顯示，大部分上市銀行在信用卡領域都取得了非常靚麗的數(shù)據(jù)。

截止2018年6月末，工商銀行的信用卡（含借貸合一卡，下同）累計發(fā)卡量達到了1.56億張，環(huán)比增長9.09%，而建行（1.15億張）、招行（1.14億張）緊追其后。

從各銀行上半年新增發(fā)卡來看，招商銀行新增發(fā)卡量1421萬張，同比增長率121.34%，發(fā)卡量和增長率兩個方面領先其他銀行。躋身新增發(fā)卡量前三的工行和平安銀行，分別新增1300萬張和917萬張。

除招行外，中信銀行新增發(fā)卡量的增長速度也翻了一番，增長率達104.25%，新增863.27萬張；其次是新增發(fā)卡量排名第三的平安銀行，同比增長了81.2%；光大銀行新增發(fā)卡604.6萬張，增長率也超過了50%；但是，浦發(fā)銀行和哦農(nóng)業(yè)銀行兩家銀行新增發(fā)卡量出現(xiàn)負增長，浦發(fā)銀行比去年同期減少了1/5有余，農(nóng)行也減少了11.25%。

信用卡行業(yè)除了新增發(fā)卡量增加外，交易額也出現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)勢。7家銀行在上半年的信用卡交易額在萬億級別。招商銀行的信用卡消費額為1.82萬億；其次分別為交通銀行、建設銀行和工商銀行，也在1.4萬億以上；除此之外，平安銀行、光大銀行和民生銀行也躋身萬億信用卡交易額行列。

 

與去年同期相比，平安貸款余額規(guī)模同比增加最多且增長最快。平安銀行的貸款余額增加了1777.74億元，增速高達85.49%。 “傳統(tǒng)信用卡只是作為單一的支付工具來使用，以前我們更多的是圍繞著如何提升支付效率來做文章。到了互聯(lián)網(wǎng)的時代，信用卡不僅僅局限于一個支付的工具，而是將消費場景、支付、商品服務等多元因素聯(lián)系在一起，成為一個消費的樞紐。未來信用卡依托科技的發(fā)展會將極致的金融服務體驗嵌入其中，圍繞人的金融需求，定制一站式解決方案，成為一對一的個人金融管家。”蔣永軍稱。交行、建行、工行、民生和光大銀行的貸余規(guī)模也同比增加了1000億元以上；興業(yè)銀行僅增加245.37億元，但增速較快，同比增長64.54%。

 

當前我國人均持有信用卡僅0.46張，與發(fā)達國家相比，數(shù)量仍然很低。有數(shù)據(jù)顯示，2007年美國人均持信用卡4張，超過14%的人持卡10張以上，金融危機過后美國人均持卡數(shù)字續(xù)下降，至2016年底美國人均持有信用卡仍高達2.9張。而與國消費習慣比較接近的日本、韓國和中國臺灣，信用卡人均持有量也都超過兩張。隨著百行征信等機構的出現(xiàn)，我國信用卡發(fā)規(guī)模和人均持仍有較大增長空間。

業(yè)內預計，隨著《關于完善促進消費體制機制，進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》的實施，消費金融將迎來發(fā)展機遇期，而銀行信用卡及消費金融公司等金融持牌機構無疑將成為消費金融的主力。

背后的科技力量

“我們的快速高效得益于三個‘創(chuàng)新和差異化’，首先是產(chǎn)品服務的創(chuàng)新和差異化，諸如，基于‘互聯(lián)網(wǎng)+’思維和對場景的深入挖掘，融合廣泛的消費場景對客戶需求進行精細化管理；其次是渠道的創(chuàng)新和差異化，在獲客渠道方面，開發(fā)更符合現(xiàn)代人群使用習慣和偏好的互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)服務平臺，開發(fā)更多功能充分滿足客戶需求，以提升客戶體驗；最后是定價的創(chuàng)新和差異化。實際上是看誰對客戶服務地更精細，誰最懂得運用新科技，誰最了解客戶。”光大銀行信用卡中心總經(jīng)理劉瑜曉表示，信用卡業(yè)務作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行中最具有互聯(lián)網(wǎng)基因的業(yè)務條線，它的潛力不容小覷。相信在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，信用卡將繼續(xù)作為消費金融市場的主力來助力消費金融。

銀行信用卡業(yè)務迎來快速發(fā)展期，一方面源于消費時代的來臨，另一方面則依托科技的進步，使得信用卡中心能夠把握機遇，否則即使信用卡中心有獲客能力，也很難控制風險。

面對海量用戶帶來風控挑戰(zhàn)，蔣永軍介紹，平安信用卡通過自有技術構建了一套智能風控系統(tǒng)。以其中的智能反欺詐為例，通過系統(tǒng)集成多種機器學習算法，深度學習每個客戶的操作習慣及最新的盜刷交易特征，精準識別交易風險。同時該系統(tǒng)搭建了流式大數(shù)據(jù)引擎，實現(xiàn)每筆交易的決策控制在50毫秒以內，在精準攔截盜刷的同時，保證客戶體驗不受影響。據(jù)介紹，該系統(tǒng)已經(jīng)累計對10.8億筆金融交易進行全面護航，直接和間接為用戶減少了約1.1億元人民幣經(jīng)濟損失，惠及5300萬平安信用卡用戶。

高增長下的挑戰(zhàn)

從上市銀行財報上可知，大中型上市銀行的信用卡新增量數(shù)以百萬計，信用卡發(fā)量的增加，加劇了對獲客渠道爭奪。目前大中型銀行正通過航空公司、高端酒店、BATJ等渠道發(fā)行聯(lián)名信用卡，但如何降低獲客成本，以及有效控制風險，成為各家銀行信用卡中心面臨的重要課題。

融360調研的結果顯示，2017年信用卡線下渠道的獲客成本穩(wěn)步攀升，而線上相比線下仍有接近一半的成本優(yōu)勢，線上發(fā)卡渠道對銀行信用卡業(yè)務的重要意義愈加凸顯。2017年銀行信用卡完成的新增發(fā)卡任務量中，大部分股份制商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)渠道占比已經(jīng)超過60%。具體分銀行來看，零售業(yè)務發(fā)展較快的交通銀行、中信銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等，都大幅提高了線上發(fā)卡比例。 線上獲客及線上線下消費場景模式正促進信用卡業(yè)務快速發(fā)展。

“在高增長面前，我們面臨的挑戰(zhàn)也愈發(fā)嚴峻，其中體現(xiàn)三個方面。”蔣永軍稱，其一，是由于海量業(yè)務涌入之后帶來的風控挑戰(zhàn)，銀行如何在高增長、大規(guī)模的信用卡業(yè)務環(huán)境下有效保證資產(chǎn)安全、防控不良率過高；其二，是服務挑戰(zhàn)，隨著海量用戶增長，信用卡服務如何高效運轉并保證服務質量不打折扣；其三，由于用戶結構多元化的特點和個性化需求的增長，信用卡業(yè)務如何持續(xù)深耕不同圈層，深度解決用戶信用卡個性化需求。

針對以上三大挑戰(zhàn)，蔣永軍提出聚合智能科技生態(tài)之力，系統(tǒng)化、全鏈路打造信用卡業(yè)務變革的解決方案。該方案不是某一項技術的突破，而是一個從底層到塔尖的科技樹構架，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、自主學習和深度神經(jīng)網(wǎng)絡等前沿科技，結合業(yè)務場景，賦能客戶經(jīng)營和客戶服務。

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