2019年支付行業(yè)的第一件大事就是“斷直連”,第三方支付機(jī)構(gòu)的“備付金”100%集中繳存到央行,以前開在其他銀行的備付金賬戶全部取消。
“斷直連”是指第三方支付機(jī)構(gòu)切斷之前直連銀行的模式,接入網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)。
支付機(jī)構(gòu)客戶備付金,是指商業(yè)銀行存在中央銀行的超過(guò)法定存款準(zhǔn)備金率的那部分存款,一般稱為超額準(zhǔn)備金。廣義的支付準(zhǔn)備金,包括庫(kù)存現(xiàn)金和在中央銀行的存款,前者叫現(xiàn)金準(zhǔn)備,后者叫存款準(zhǔn)備,其中存款準(zhǔn)備金是主體。
中國(guó)統(tǒng)稱的支付準(zhǔn)備金,即備付金,是狹義上的存款準(zhǔn)備,即商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)存入中央銀行的存款。中國(guó)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定比例繳存中央銀行的存款準(zhǔn)備金,除了在客戶存款下降可以調(diào)減退回之外,是不能支取或動(dòng)用的,實(shí)際上不能充當(dāng)支付準(zhǔn)備。從1989年開始,中央銀行按照各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的不同情況,分別核定支付準(zhǔn)備金占客戶存款的比率。除有特殊的情況,在中央銀行的存款不得低于這個(gè)比率。
據(jù)業(yè)內(nèi)人估計(jì),微信支付備付金利息收入的規(guī)模在每年200億左右,而支付寶則更多……很多人認(rèn)為,騰訊有錢阿里有錢,其實(shí)在此在前,他們的備付金利息收入足以支撐各種補(bǔ)貼,培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣做各種營(yíng)銷活動(dòng)等等,這是真正的取之于民(利息來(lái)自于用戶的資金)用之于民(各種立減、紅包等等)。
“備付金”的所有權(quán)并不是支付機(jī)構(gòu),而是每個(gè)用戶,每個(gè)用戶的備付金所產(chǎn)生的利息收入,當(dāng)然不能歸支付機(jī)構(gòu)所有,更不能為支付機(jī)構(gòu)所用(之前總發(fā)生備付金挪用事件,還不上導(dǎo)致很嚴(yán)重的后果),也不能用來(lái)做籌碼和其他機(jī)構(gòu)換取商業(yè)資源和各種優(yōu)惠(各商業(yè)銀行為了拉更多的錢進(jìn)來(lái),給支付機(jī)構(gòu)更便宜的直連通道等等)……當(dāng)然,這個(gè)利息收入歸個(gè)人又沒(méi)辦法做到,畢竟不是真正意義上的“存款”,所以綜合考慮下來(lái),統(tǒng)一交給央媽存管可能是最好的方案了。
對(duì)于銀行卡收單行業(yè)有四點(diǎn)比較明顯的影響
1:支付機(jī)構(gòu)盈利能力被削弱,不再過(guò)分追求總交易量規(guī)模(謀求融資上市除外)
2:和各銀行的直連通道被斷,再無(wú)優(yōu)惠的通道費(fèi)率,通道成本上升
3:備付金集中繳存后,銀行或其他機(jī)構(gòu)可提供的t0墊資的資金缺少,t0服務(wù)費(fèi)成本上升(從以前的+1元/筆到現(xiàn)在的+2元/筆+3元/筆)
4:黑產(chǎn)、灰產(chǎn)等交易失去隱蔽性,暴利不再,部分機(jī)構(gòu)的違規(guī)性業(yè)務(wù)急需轉(zhuǎn)型。支付賽道變窄,要么創(chuàng)新、跨界轉(zhuǎn)型開拓新賽道,要么和其他產(chǎn)業(yè)并購(gòu)融合成為螺絲釘,要么集中在某條賽道做強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)打個(gè)頭破血流,跨境支付已經(jīng)成為一條新賽道。
目前國(guó)內(nèi)擁有第三方支付牌照的共200多家,其中預(yù)付費(fèi)卡牌照就占了三分之一左右,銀行卡收單牌照占到60多家,截至目前在市場(chǎng)上主流的收單機(jī)構(gòu)不到20家,“斷直連”后,以前低調(diào)的不怎么出現(xiàn)在市場(chǎng)上的預(yù)計(jì)會(huì)涌現(xiàn)出來(lái)很多,以求占的一席之位。
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