“調(diào)單”這個(gè)詞是銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行和支付機(jī)構(gòu)，會(huì)接觸的更多，很多人也 疑問(wèn)，為什么會(huì)發(fā)生調(diào)單，為什么要調(diào)單？

一、為什么要調(diào)單？

其實(shí)主要目的是為了銀行卡收單維護(hù)各方的合法權(quán)益，維護(hù)持卡人、特約商戶、 入網(wǎng)機(jī)構(gòu)及卡組織的合法權(quán)益。（中國(guó)卡組織就是銀聯(lián)了）其實(shí)調(diào)單其實(shí)卡一種爭(zhēng)議 交易的處理，持卡人對(duì)自己的銀行卡（信用卡）賬單有疑問(wèn)，或者是非本人交易，可 以對(duì)發(fā)卡行提交說(shuō)明，發(fā)卡行會(huì)對(duì)收單方發(fā)起調(diào)單，調(diào)取原始交易憑證證明持卡人 的當(dāng)時(shí)真實(shí)交易場(chǎng)景。確認(rèn)消費(fèi)，或者是進(jìn)行責(zé)任劃分憑證。

二、調(diào)單的流程？

A. 發(fā)卡機(jī)構(gòu)提交

發(fā)卡機(jī)構(gòu)向中國(guó)銀聯(lián)提交。提交確認(rèn)查詢應(yīng)包含以下內(nèi)容：發(fā)卡機(jī)構(gòu)代碼、交易 賬號(hào)、交易日期、交易時(shí)間、交易金額、清算日期、交易流水號(hào)、終端標(biāo)識(shí)碼或商 戶代碼。如需調(diào)單，還須提供聯(lián)系方法。

B. 中國(guó)銀聯(lián)處理

將確認(rèn)查詢信息轉(zhuǎn)發(fā)給收單機(jī)構(gòu)；對(duì)超過(guò)提交時(shí)限的，中國(guó)銀聯(lián)有權(quán)拒絕受理， 并答復(fù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提交無(wú)效。

C. 收單機(jī)構(gòu)處理

根據(jù)確認(rèn)查詢的要求在查復(fù)期限內(nèi)給予答復(fù)。答復(fù)應(yīng)包含以下內(nèi)容：交扇賬號(hào)、 交易日期、交易時(shí)間、交易金額、清算日期、交易流水號(hào)、交易地址或商戶名稱。 需要調(diào)單的，收單機(jī)構(gòu)可使用平臺(tái)提供的影像傳遞方式提供證明文件;采用傳真方式 的，必須同時(shí)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀聯(lián)提供。

D. 中國(guó)銀聯(lián)處理查復(fù)

將確認(rèn)查詢的查復(fù)信息轉(zhuǎn)發(fā)給發(fā)卡機(jī)構(gòu)。如果商戶沒(méi)有保留刷卡小票，如果出 現(xiàn)問(wèn)題后果是非常嚴(yán)重的。請(qǐng)看一個(gè)案例，加深理解。

近期部分代理商反饋，持卡人惡意拒付的情況有所增加，不排除目前部分人利用現(xiàn)有的收單行業(yè)的違規(guī)機(jī)構(gòu)問(wèn)題獲利的情況。
 

惡意調(diào)單現(xiàn)象：

 

1、簽購(gòu)單小票上故意簽錯(cuò)名字或不簽;

 

2、對(duì)于存在套碼、跳碼的POS機(jī)直接否認(rèn)交易，如A在餐館吃飯消費(fèi)3000元，簽購(gòu)單顯示非該餐館信息或者M(jìn)CC非餐飲類即發(fā)起拒付;

 

對(duì)于代理商違規(guī)辦理的POS，一旦持卡人惡意進(jìn)行拒付，最終成功的可能性較高，因此請(qǐng)各方引起重視!

 

交易成功一定要有小票，并讓持卡人簽字，大額交易必須核實(shí)持卡人身份證，然后保存好。

 

沒(méi)有出小票的時(shí)候，進(jìn)行最后一筆補(bǔ)打，看能否打印出來(lái)，如果是打印不到小票，就做一次查詢余額或再次交易1毛錢(qián)，再在工作日打客服電話查詢，這時(shí)不管持卡人有沒(méi)有收到扣款短信，都不要給持卡人商品，也不要退現(xiàn)金。

 

持卡人如果不同意，就告知他沒(méi)有小票簽字，這筆交易是不成功的，如果3個(gè)工作日內(nèi)沒(méi)有收到退款，可以向發(fā)卡行打電話發(fā)起銀聯(lián)調(diào)單，這樣可以追回該款。

 

這種情況需要如何應(yīng)對(duì)?

 

商戶是否有其它證據(jù)表明持卡人曾進(jìn)行消費(fèi)，如是否有其它購(gòu)物憑證，甚至是視頻等;如果沒(méi)有那么根據(jù)收單行與商戶之間的協(xié)議，商戶未盡到保管交易憑證的義務(wù)，因此需要承擔(dān)此損失。這種情況一般需要通過(guò)法律訴訟方式才能向商戶追討損失。

 

另外也可以協(xié)同商戶一起進(jìn)行報(bào)案，目前大城市的監(jiān)控設(shè)備比較齊全，可以請(qǐng)求警方調(diào)取周邊的監(jiān)控設(shè)備查證交易時(shí)間前后是否有持卡人出沒(méi)的資料。遇到這種情況一般都是非常的麻煩，耗時(shí)耗力，現(xiàn)在不管是銀行還是銀聯(lián)大多站在持卡人的角度去處理問(wèn)題，即使最終申訴成功，也比較難追求持卡人的責(zé)任除非金額較大，否則至多個(gè)人信用受到影響。

 

持卡人需要證明僅僅因?yàn)檎{(diào)單失敗而遭受損失的情況下，發(fā)卡銀行才可以通過(guò)特定的原因碼去幫持卡人提起拒付。如果持卡人的損失并非由于調(diào)單失敗而引起，比如是偽卡交易造成，調(diào)單失敗不過(guò)是一個(gè)調(diào)取憑證的過(guò)程失敗，并不是直接引起持卡人損失的原因，那么收單銀行可以將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給發(fā)卡銀行!

 

調(diào)單對(duì)惡意消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，是有一定成本的。而且消費(fèi)者可能是憑密交易，消費(fèi)者調(diào)單風(fēng)險(xiǎn)更大。這個(gè)問(wèn)題其實(shí)是簽購(gòu)單保存的問(wèn)題，這是調(diào)單過(guò)程中最重要的環(huán)節(jié)。案例中有可能是消費(fèi)者精心準(zhǔn)備的惡意調(diào)單，信用卡不設(shè)密碼，套現(xiàn)后通過(guò)某種途徑確知商戶處的簽購(gòu)單已不存在，故申請(qǐng)調(diào)單的。

 

銀行卡消費(fèi)時(shí)，商戶有義務(wù)區(qū)別和分辨用戶簽名，首要是保證簽名和銀行卡上簽名保持一致，這樣即便是出現(xiàn)張三簽李四的名字的情況，商戶也可以免責(zé)。但如果不檢查簽名，不保存簽單，這個(gè)損失只能是由商戶來(lái)承擔(dān)。

 

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