“監(jiān)管明顯越來越嚴，比如一千家商戶中有一家出了問題，都重罰不誤。商戶有效身份證件即將超過有效期，但因信息更新有延遲，也可能被認定為不合格商戶。”談到今年的支付業(yè)監(jiān)管形勢，一家支付機構(gòu)人士對新京報貝殼財經(jīng)記者表示。嚴監(jiān)管仍是支付市場發(fā)展的“主旋律”。新京報貝殼財經(jīng)記者以作出行政處罰決定的日期統(tǒng)計，截至7月31日，央行年內(nèi)已對支付機構(gòu)開出24張罰單，總額2.46億元，超過歷史上單年總額。其中5張罰單過千萬，涉及機構(gòu)分別為銀盈通、開聯(lián)通、商銀信、瑞銀信和新浪支付，商銀信被罰沒1.16億元創(chuàng)單張支付罰單最高紀錄。上述支付機構(gòu)人士告訴貝殼財經(jīng)記者，當(dāng)前監(jiān)管罰單有三大特點：細化且大額化、多項違規(guī)合并處罰、“單位+個人”雙罰制。多位受訪人士認為，監(jiān)管趨嚴對行業(yè)是好事，機構(gòu)應(yīng)在客戶身份識別、特約商戶回訪等方面更加嚴格規(guī)范。24張罰單，2.46億元創(chuàng)紀錄新高截至7月31日，央行年內(nèi)已對支付機構(gòu)開出24張罰單，總額2.46億元。當(dāng)前支付罰單的特點之一是“大額化”。據(jù)貝殼財經(jīng)記者梳理，2020年前7個月，央行已開出5張過千萬的罰單，分別是商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司（1.16億元）、銀盈通支付有限公司（1518.7萬元）、開聯(lián)通支付服務(wù)有限公司（1380萬元）、深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司（6124萬元）和北京新浪支付科技有限公司（1884萬元）。這5張罰單總額就達2.25億元，超過此前最高的2018年全年罰單總額1.6億元的紀錄。“罰單背后體現(xiàn)的是支付領(lǐng)域強監(jiān)管常態(tài)化的趨勢，這種趨勢不是近期才有，從2017年后罰單數(shù)量和罰單金額已是屢創(chuàng)新高。”北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會副秘書長車寧對貝殼財經(jīng)記者表示。罰單特點之二是“多項并罰”。如商銀信因擅自中止支付業(yè)務(wù)、變相出借預(yù)付卡發(fā)行與受理資質(zhì)等16項違規(guī)事由受罰；瑞銀信因超出核準業(yè)務(wù)范圍、與身份不明客戶進行交易等5項違規(guī)事由受罰。在前7個月作出處罰決定的24張罰單中，僅5張違規(guī)事由是單一的。如付臨門支付因未按規(guī)定進行收單銀行結(jié)算賬戶管理，3月6日被央行重慶營管部罰款9萬元；中付支付因未備案開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，5月29日被央行深圳中心支行罰款3萬元。第三個特點則是“單位+個人”雙罰制。據(jù)貝殼財經(jīng)記者統(tǒng)計，有14家機構(gòu)的相關(guān)責(zé)任人與機構(gòu)同時被罰或警告，除上述5家罰單過千萬的機構(gòu)外，還涉及銀盛支付、易寶支付、開店寶支付等機構(gòu)的相關(guān)負責(zé)人。違反反洗錢規(guī)定、銀行卡收單管理辦法等是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”兩年多前，“挪用備付金”曾是支付機構(gòu)被罰甚至丟牌的主因之一，不過在2019年初備付金完成100%集中繳存后，這一亂象有所減少。2019年以來，央行打擊違規(guī)反洗錢的力度明顯增大。央行今年初召開的2020年工作會議上明確，要全面提高金融服務(wù)與金融管理水平，進一步加強反洗錢協(xié)調(diào)機制建設(shè)，繼續(xù)強化反洗錢監(jiān)管力度。根據(jù)反洗錢法規(guī)定，未按規(guī)定報送可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易等都屬于違反反洗錢法的行為。從罰單看，銀行、保險、證券、支付、期貨等金融機構(gòu)都因此“挨刀”。其中銀行收到的罰單最多，罰單金額最大的還是商銀信。此外，易寶支付、瑞銀信、銀盛支付等支付機構(gòu)接到的罰單中也都有相關(guān)違規(guī)事由。“這也反映出第三方支付公司在系統(tǒng)建設(shè)和反洗錢監(jiān)控管理能力上偏弱于銀行等金融機構(gòu)，反洗錢技術(shù)和能力亟待大幅提升。”有支付機構(gòu)人士曾對貝殼財經(jīng)記者表示。易觀金融行業(yè)資深分析師王蓬博稱，支付機構(gòu)風(fēng)控體系肯定沒有銀行完整，但從罰單金額和數(shù)量來講，銀行一點都不少。在數(shù)字化能力上，支付機構(gòu)是天生的，不管是人員還是觀念都更加先進。銀行的體系雖然完整，但轉(zhuǎn)型相對來講速度不快，因為穩(wěn)妥也是他們必須追求的目標(biāo)。“與反洗錢相比，銀行卡收單和支付結(jié)算領(lǐng)域違規(guī)問題更加突出。”車寧表示。在央行今年公示的行政處罰中，易生支付、融寶支付、廣州合利寶、北京?？迫谕ǖ葯C構(gòu)都因違反《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》被罰；敏付科技等公司因“變相為非法交易提供支付結(jié)算服務(wù)”被罰。

對違規(guī)業(yè)務(wù)“不留情面” 有支付機構(gòu)遭重罰業(yè)務(wù)量驟減？罰單的震懾力已有體現(xiàn)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，一家上半年遭重罰的支付機構(gòu)業(yè)務(wù)量驟減。中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛對貝殼財經(jīng)記者分析稱，大額罰單背后體現(xiàn)的是監(jiān)管嚴厲，既是對已有違規(guī)行為的懲戒，也是對行業(yè)其他參與者的警示和震懾。交易額驟減，很大一部分原因是嚴厲的監(jiān)管檢查擠干了“黃賭騙”等違規(guī)商戶的生存空間，并非是監(jiān)管不讓經(jīng)營業(yè)務(wù)，只是對違規(guī)業(yè)務(wù)“不留情面”。王蓬博也表示，監(jiān)管還是希望能夠鞏固對行業(yè)的治理成效，特別對洗錢和套現(xiàn)這種涉及到灰黑產(chǎn)的通道進行打擊。有機構(gòu)人士反映，一千家商戶中一家出問題也會重罰，處罰中也有“誤傷”發(fā)生，如客戶有效身份證件將超過有效期的，但信息更新有延遲，可能會導(dǎo)致監(jiān)管認定商戶不合格。對此，該機構(gòu)人士稱，監(jiān)管落實的是“誰的用戶（商戶）誰負責(zé)”原則，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、交易情況，并定期對特約商戶進行回訪或查訪。對客戶有效身份證件將超過有效期的，應(yīng)提前60天通知客戶更新。證件已過有效期的，支付機構(gòu)在為客戶辦理首筆業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)先要求客戶更新有效身份證件。值得一提的是，為加強機構(gòu)對客戶身份識別，央行6月曾發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，提出了銀行卡受理終端序列號與收單機構(gòu)代碼、特約商戶編碼等“五項信息”唯一綁定要求，并保證該綁定關(guān)系在支付全流程的一致性、不可篡改性為原則。王蓬博認為，當(dāng)前支付行業(yè)的突出問題是找不到業(yè)務(wù)突破口，行業(yè)處于巨變的時候，長尾效應(yīng)會逐漸顯現(xiàn)，導(dǎo)致行業(yè)洗牌。當(dāng)沒有一個穩(wěn)定的利潤點，就只能在灰色地帶試水，所以風(fēng)控也是支付機構(gòu)面臨的一個難題。從監(jiān)管的角度可以怎樣更精準有力？車寧認為，監(jiān)管的精準有力需要建立在及時完備的數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)上，需要構(gòu)建完善相關(guān)監(jiān)管科技基礎(chǔ)設(shè)施。王蓬博稱，“既要管好又不能把行業(yè)管死，維護行業(yè)的創(chuàng)新能力，我覺得是監(jiān)管一直需要持續(xù)研究的課題。目前還是以抽查為主，未來肯定是提升金融風(fēng)險技術(shù)防控的能力，加強利用大數(shù)據(jù)等金融科技的監(jiān)管力度，現(xiàn)在各地方出臺的金融監(jiān)管沙盒試點就是一個例子。”新京報貝殼財經(jīng)記者 程維妙 編輯 李薇佳 校對 李世輝

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