導(dǎo)語：2020年的支付行業(yè)將邁入高質(zhì)量發(fā)展階段， 未來支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)該更重視質(zhì)量、效益、效率。以科技金融為基礎(chǔ)的“支付+生態(tài)”的業(yè)務(wù)模式對行業(yè)影響會日益加深，支付行業(yè)的競爭不再是單一維度的競爭，而是基于科技金融的生態(tài)系統(tǒng)融合發(fā)展。

2020年的支付行業(yè)將邁入高質(zhì)量發(fā)展階段， 未來支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)該更重視質(zhì)量、效益、效率。以科技金融為基礎(chǔ)的“支付+生態(tài)”的業(yè)務(wù)模式對行業(yè)影響會日益加深，支付行業(yè)的競爭不再是單一維度的競爭，而是基于科技金融的生態(tài)系統(tǒng)融合發(fā)展?！钢Ц栋倏啤沽⒆阈袠I(yè)趨勢，從行業(yè)關(guān)聯(lián)的各方出發(fā)展望支付行業(yè)的2020。

1、二代征信上線

中國人民銀行副行長朱鶴新曾表示：征信系統(tǒng)累計(jì)收錄了9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢量分別達(dá)550萬次和30萬次。 

征信對個人來說，等同于第二張身份證。隨著征信系統(tǒng)越來越完善，征信污點(diǎn)對個人的衣食住行影響必將越來越大。 

此前央行征信中心下發(fā)了75號文，要求各地做好二代征信系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作，按照最新發(fā)布的接口文檔進(jìn)行調(diào)整。 

據(jù)「支付百科」了解，預(yù)計(jì)央行二代證信系統(tǒng)2020年正式上線，信用報(bào)告方面也會發(fā)生調(diào)整，包括數(shù)據(jù)更新速度、個人信息展示、還款記錄保留時間等。 

在新版征信報(bào)告中，只需要2個工作日就能更新完成，能夠更加準(zhǔn)確的反映征信情況，想利用征信更新時間差，去申請貸款和辦理信用卡的辦法已經(jīng)行不通了，杜絕了很多鉆空子的行為。 

新版征信將歷史還款記錄由原來的2年拉長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡還款記錄）、逾期信息。也就意味著，不良記錄將會伴隨你更長時間。 

新版信用報(bào)告收錄最近5次業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報(bào)的手機(jī)號和信息更新日期，還設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式。 

2、刷臉支付聚合興起

2019年被稱為中國刷臉支付元年，刷臉支付在微信支付寶和服務(wù)商的推動下已成為支付革命的新賽道。艾媒咨詢發(fā)布的《2019年中國刷臉支付技術(shù)應(yīng)用社會價值專題研究報(bào)告》顯示，今年刷臉支付用戶將達(dá)到1.18億人，到了2022年將突破7.6億人，屆時將取代掃碼支付成為主要支付方式。 

掃碼支付正是借助聚合才形成線下全面覆蓋的市場生態(tài)。而相比掃碼支付，刷臉支付終端設(shè)備具有一定的技術(shù)門檻，并且成本更高、體積更大，這也就意味著刷臉支付比掃碼支付更需要聚合。 

藍(lán)鯨的出現(xiàn)，讓刷臉支付聚合充滿更多想象。聚合服務(wù)商能在一臺機(jī)器上，把刷臉支付的紅利釋放給商戶，同時也便于聚合服務(wù)商在較低成本下，深耕場景，增強(qiáng)支付外的B端服務(wù)輸出能力。藍(lán)鯨已在醫(yī)院、景區(qū)等場景商用。 

目前銀聯(lián)商務(wù)的藍(lán)鯨可以聚合受理銀聯(lián)刷臉付和微信刷臉支付，此外還支持市場上主流錢包的掃碼支付。在2020年，伴隨5G商用推廣，云計(jì)算能力增強(qiáng)，三維視覺技術(shù)進(jìn)一步完善，或許刷臉市場上還會出現(xiàn)支持支付寶刷臉支付的聚合支付產(chǎn)品。 

3、轉(zhuǎn)型金融科技加速

央行在今年8月份發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中提到，到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，推動我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平。支付作為金融科技的重要構(gòu)成部分，發(fā)展規(guī)劃更是點(diǎn)出“加大科技賦能支付服務(wù)力度”。 

強(qiáng)監(jiān)管之下，通道成本、利潤空間和賬戶管理權(quán)等一系列問題壓在第三方支付機(jī)構(gòu)身上。相比銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)優(yōu)勢被進(jìn)一步削減。在此情況下，第三方支付機(jī)構(gòu)主營業(yè)務(wù)被迫面臨轉(zhuǎn)型，會由支付公司變成以支付為著力點(diǎn)的金融科技類服務(wù)公司。

金融科技作為一種底層技術(shù)輸出能力，能為銀行、支付機(jī)構(gòu)、以及各個場景中的商戶提供大數(shù)據(jù)管理、智能風(fēng)控、支付解決方案等服務(wù)。例如平安壹錢包等支付機(jī)構(gòu)為不同場景中的商戶提供錢包服務(wù)和線上商城等服務(wù)。 

支付機(jī)構(gòu)相比銀行等機(jī)構(gòu)，不僅具備較強(qiáng)的技術(shù)研發(fā)能力，而且對場景中的商戶實(shí)際需求了解得比較透徹。立足自身的人才、支付技術(shù)以及數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢，支付機(jī)構(gòu)從單一提供通道的支付公司轉(zhuǎn)型成支付+金融的綜合服務(wù)平臺將是支付行業(yè)一大趨勢。 

4、跨境支付持牌經(jīng)營

去年，國家外匯管理局總會計(jì)師孫天琦在一場活動中為現(xiàn)在熱絡(luò)的跨境支付結(jié)算市場畫了幾條“無證駕駛”的紅線，引起支付行業(yè)與跨境電商行業(yè)的關(guān)注，孫天琦認(rèn)為跨境交付模式金融服務(wù)的更加開放是大趨勢，強(qiáng)調(diào)金融必須持牌經(jīng)營，以及金融牌照必須要有國界。 

跨境支付在快速發(fā)展的同時，業(yè)務(wù)風(fēng)險也隨之凸顯，給外匯監(jiān)管工作帶來了新的挑戰(zhàn)。 

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