導(dǎo)語:2020年的支付行業(yè)將邁入高質(zhì)量發(fā)展階段, 未來支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)該更重視質(zhì)量、效益、效率。以科技金融為基礎(chǔ)的“支付+生態(tài)”的業(yè)務(wù)模式對行業(yè)影響會日益加深,支付行業(yè)的競爭不再是單一維度的競爭,而是基于科技金融的生態(tài)系統(tǒng)融合發(fā)展。
2020年的支付行業(yè)將邁入高質(zhì)量發(fā)展階段, 未來支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)該更重視質(zhì)量、效益、效率。以科技金融為基礎(chǔ)的“支付+生態(tài)”的業(yè)務(wù)模式對行業(yè)影響會日益加深,支付行業(yè)的競爭不再是單一維度的競爭,而是基于科技金融的生態(tài)系統(tǒng)融合發(fā)展?!钢Ц栋倏啤沽⒆阈袠I(yè)趨勢,從行業(yè)關(guān)聯(lián)的各方出發(fā)展望支付行業(yè)的2020。
1、二代征信上線
中國人民銀行副行長朱鶴新曾表示:征信系統(tǒng)累計(jì)收錄了9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息,個人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢量分別達(dá)550萬次和30萬次。
征信對個人來說,等同于第二張身份證。隨著征信系統(tǒng)越來越完善,征信污點(diǎn)對個人的衣食住行影響必將越來越大。
此前央行征信中心下發(fā)了75號文,要求各地做好二代征信系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作,按照最新發(fā)布的接口文檔進(jìn)行調(diào)整。
據(jù)「支付百科」了解,預(yù)計(jì)央行二代證信系統(tǒng)2020年正式上線,信用報(bào)告方面也會發(fā)生調(diào)整,包括數(shù)據(jù)更新速度、個人信息展示、還款記錄保留時間等。
在新版征信報(bào)告中,只需要2個工作日就能更新完成,能夠更加準(zhǔn)確的反映征信情況,想利用征信更新時間差,去申請貸款和辦理信用卡的辦法已經(jīng)行不通了,杜絕了很多鉆空子的行為。
新版征信將歷史還款記錄由原來的2年拉長至5年,記錄詳盡的還款信息(即便銷戶也有詳盡還款記錄)、逾期信息。也就意味著,不良記錄將會伴隨你更長時間。
新版信用報(bào)告收錄最近5次業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報(bào)的手機(jī)號和信息更新日期,還設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式。
2、刷臉支付聚合興起
2019年被稱為中國刷臉支付元年,刷臉支付在微信支付寶和服務(wù)商的推動下已成為支付革命的新賽道。艾媒咨詢發(fā)布的《2019年中國刷臉支付技術(shù)應(yīng)用社會價值專題研究報(bào)告》顯示,今年刷臉支付用戶將達(dá)到1.18億人,到了2022年將突破7.6億人,屆時將取代掃碼支付成為主要支付方式。
掃碼支付正是借助聚合才形成線下全面覆蓋的市場生態(tài)。而相比掃碼支付,刷臉支付終端設(shè)備具有一定的技術(shù)門檻,并且成本更高、體積更大,這也就意味著刷臉支付比掃碼支付更需要聚合。
藍(lán)鯨的出現(xiàn),讓刷臉支付聚合充滿更多想象。聚合服務(wù)商能在一臺機(jī)器上,把刷臉支付的紅利釋放給商戶,同時也便于聚合服務(wù)商在較低成本下,深耕場景,增強(qiáng)支付外的B端服務(wù)輸出能力。藍(lán)鯨已在醫(yī)院、景區(qū)等場景商用。
目前銀聯(lián)商務(wù)的藍(lán)鯨可以聚合受理銀聯(lián)刷臉付和微信刷臉支付,此外還支持市場上主流錢包的掃碼支付。在2020年,伴隨5G商用推廣,云計(jì)算能力增強(qiáng),三維視覺技術(shù)進(jìn)一步完善,或許刷臉市場上還會出現(xiàn)支持支付寶刷臉支付的聚合支付產(chǎn)品。
3、轉(zhuǎn)型金融科技加速
央行在今年8月份發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中提到,到2021年,建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”,進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力,推動我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平。支付作為金融科技的重要構(gòu)成部分,發(fā)展規(guī)劃更是點(diǎn)出“加大科技賦能支付服務(wù)力度”。
強(qiáng)監(jiān)管之下,通道成本、利潤空間和賬戶管理權(quán)等一系列問題壓在第三方支付機(jī)構(gòu)身上。相比銀行,第三方支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)優(yōu)勢被進(jìn)一步削減。在此情況下,第三方支付機(jī)構(gòu)主營業(yè)務(wù)被迫面臨轉(zhuǎn)型,會由支付公司變成以支付為著力點(diǎn)的金融科技類服務(wù)公司。
金融科技作為一種底層技術(shù)輸出能力,能為銀行、支付機(jī)構(gòu)、以及各個場景中的商戶提供大數(shù)據(jù)管理、智能風(fēng)控、支付解決方案等服務(wù)。例如平安壹錢包等支付機(jī)構(gòu)為不同場景中的商戶提供錢包服務(wù)和線上商城等服務(wù)。
支付機(jī)構(gòu)相比銀行等機(jī)構(gòu),不僅具備較強(qiáng)的技術(shù)研發(fā)能力,而且對場景中的商戶實(shí)際需求了解得比較透徹。立足自身的人才、支付技術(shù)以及數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢,支付機(jī)構(gòu)從單一提供通道的支付公司轉(zhuǎn)型成支付+金融的綜合服務(wù)平臺將是支付行業(yè)一大趨勢。
4、跨境支付持牌經(jīng)營
去年,國家外匯管理局總會計(jì)師孫天琦在一場活動中為現(xiàn)在熱絡(luò)的跨境支付結(jié)算市場畫了幾條“無證駕駛”的紅線,引起支付行業(yè)與跨境電商行業(yè)的關(guān)注,孫天琦認(rèn)為跨境交付模式金融服務(wù)的更加開放是大趨勢,強(qiáng)調(diào)金融必須持牌經(jīng)營,以及金融牌照必須要有國界。
跨境支付在快速發(fā)展的同時,業(yè)務(wù)風(fēng)險也隨之凸顯,給外匯監(jiān)管工作帶來了新的挑戰(zhàn)。
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