一、移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

　　移動(dòng)支付是指使用普通或智能手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備，對(duì)消費(fèi)活動(dòng)進(jìn)行支付，是一種新興支付方式，就是使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為載體實(shí)現(xiàn)金融支付功能。移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)是移動(dòng)設(shè)備的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。

　　移動(dòng)支付已成為網(wǎng)民支付的主要方式。艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)到6.59億人，每月移動(dòng)支付金額占總支出比例超過(guò)75%的用戶達(dá)到43.6%.

　　移動(dòng)支付高速發(fā)展，普及到生活各個(gè)方面，應(yīng)用場(chǎng)景按照使用距離分類可以分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)場(chǎng)支付，近場(chǎng)支付主要用于線下購(gòu)物和交通支付等，而遠(yuǎn)場(chǎng)支付主要用于線上網(wǎng)絡(luò)支付和繳費(fèi)等。移動(dòng)支付目前的主要商業(yè)模式分為三種，以運(yùn)營(yíng)商為主體、以金融機(jī)構(gòu)為主體和以第三方機(jī)構(gòu)為主體，多樣商業(yè)模式互相競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)了行業(yè)的發(fā)展。

二、移動(dòng)支付產(chǎn)品服務(wù)

　?。ㄒ唬┮赃\(yùn)營(yíng)商為主體

　　移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體時(shí)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動(dòng)支付的賬戶，用戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減。運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)移動(dòng)支付的特點(diǎn)是：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商具有網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)，具有技術(shù)和研發(fā)基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)附加成本較低。運(yùn)營(yíng)商擁有龐大的客戶資源，并且擁有手機(jī)費(fèi)用賬戶，通過(guò)賬戶實(shí)現(xiàn)支付，不需要銀行參與，與用戶有直接關(guān)系。目前我國(guó)運(yùn)營(yíng)商三大巨頭：移動(dòng)、聯(lián)通、電信紛紛開(kāi)展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

　?。ǘ┮越鹑跈C(jī)構(gòu)為主體

　　以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的商業(yè)模式分為兩種，分別是以中國(guó)銀聯(lián)為主導(dǎo)的和以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式。商業(yè)銀行和銀聯(lián)作為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的運(yùn)營(yíng)主體，直接接觸用戶和消費(fèi)者，用戶在手機(jī)上綁定商業(yè)銀行卡賬戶進(jìn)行移動(dòng)支付的，或者使用銀行白有App進(jìn)行支付的方式。商業(yè)銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑。當(dāng)前我國(guó)大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行（如招商銀行、廣發(fā)銀行、工行等）都是自己運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)。

　　用戶限制，各個(gè)商業(yè)銀行只為本行用戶提供本行的手機(jī)銀行服務(wù)，各個(gè)銀行都有本行的手機(jī)銀行，需要獨(dú)自購(gòu)買時(shí)設(shè)備開(kāi)發(fā)系統(tǒng)，且各行之間不能聯(lián)通，跨行業(yè)務(wù)受到限制。

　?。ㄈ┮缘谌綑C(jī)構(gòu)為主體

　　第三方支付獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的通信網(wǎng)絡(luò)和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。這種運(yùn)營(yíng)模式的特點(diǎn)是銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商和第三方之間有明確的分工，簡(jiǎn)化了支付過(guò)程，第三方平臺(tái)提供與銀行、商家的接口，用戶只需要加入第三方支付的平臺(tái)上，就可以線上實(shí)現(xiàn)各個(gè)商業(yè)銀行的交易。

　　但是這種運(yùn)營(yíng)模式對(duì)第三方支付的資金管理能力、風(fēng)險(xiǎn)把控能力、技術(shù)研發(fā)能力和市場(chǎng)推廣能力都有很高的要求。目前占領(lǐng)主要市場(chǎng)的是支付寶與微信支付。支付寶錢包是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的移動(dòng)支付平臺(tái)。支付寶提供用戶和銀行的連接接口，用戶綁定銀行卡，可以實(shí)現(xiàn)從銀行卡轉(zhuǎn)賬到支付寶或者是余額寶實(shí)現(xiàn)活期存款。支付時(shí)通過(guò)掃描二維碼或者出示付款碼進(jìn)行支付，扣款來(lái)源可以是銀行卡也可以是余額。微信支付是由財(cái)付通聯(lián)手騰訊推出的移動(dòng)支付產(chǎn)品，由微信平臺(tái)提供社交功能，財(cái)付通提供支付的安全性的保障。支付方式和提現(xiàn)方式與支付寶類似，用戶通過(guò)用戶綁定銀行卡充值到微信錢包。
 

無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的原因

很多人覺(jué)得中國(guó)人口數(shù)量眾多，在移動(dòng)支付方面會(huì)占據(jù)明顯的優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于美國(guó)我們還是有一些差距，我國(guó)移動(dòng)支付的現(xiàn)狀目，前來(lái)看年輕人在使用掃碼支付的頻率要高于老年人?，F(xiàn)在多數(shù)的商戶包括路邊攤小商販也都在使用移動(dòng)支付，微信和支付寶幾乎壟斷了支付領(lǐng)域。這種支付模式曾被很多歐洲朋友羨慕不已，希望可以把中國(guó)的支付體系照搬照抄到歐洲。然而國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展還存在地域分布很不平衡的特點(diǎn)，在發(fā)達(dá)地區(qū)覆蓋面非常的廣，但是在那些偏遠(yuǎn)山區(qū)之外，很多的人依然沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。

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