文/新浪財(cái)經(jīng)專欄作家 余豐慧

　　近期工、農(nóng)、中、建四大行紛紛下調(diào)了快捷支付限額。四大行此做法非常不明智。其結(jié)果必將是三敗俱傷：一是直接傷及了客戶利益；三是對(duì)支付寶等寶寶們帶來(lái)了傷害；其三可能涉嫌濫用市場(chǎng)支配地位，四大行此做法完全是自傷自殘。

　　一些習(xí)慣用第三方支付“快捷支付”功能的用戶發(fā)現(xiàn)，近期工、農(nóng)、中、建四大行紛紛下調(diào)了快捷支付限額，部分銀行的儲(chǔ)蓄卡快捷支付限額下調(diào)至單筆5千元、每月5萬(wàn)元。

　　最不可思議的是建設(shè)銀行，竟然如此不顧及此前與阿里巴巴[微博]在互聯(lián)網(wǎng)金融上的老合作關(guān)系，把快捷支付額度下調(diào)到四大行的最低額度。

　　雖然四大行是在自己銀行卡系統(tǒng)上對(duì)快捷支付方式進(jìn)行了一個(gè)小改動(dòng)、小限制，但是限制了整個(gè)第三方支付的“快捷支付”功能。其中，對(duì)支付寶[微博]等寶寶類影響最大。而在這些寶寶類中對(duì)阿里巴巴旗下的支付寶、余額寶[微博]甚至淘寶、天貓[微博]購(gòu)物等影響最嚴(yán)重。一般的第三方支付諸如火車票網(wǎng)上售票系統(tǒng)采取的也是第三方快捷支付，但額度小、一次性交易，基本不受影響。

　　而支付寶第三方系統(tǒng)是淘寶、天貓購(gòu)物準(zhǔn)備金平臺(tái)、余額寶是在支付寶基礎(chǔ)上的貨幣基金理財(cái)平臺(tái)。從銀行卡(儲(chǔ)蓄卡)轉(zhuǎn)入資金頻繁、額度大、流動(dòng)性強(qiáng)。四大行下調(diào)額度后，直接影響到使用四大行借記卡客戶轉(zhuǎn)入支付寶進(jìn)而購(gòu)買余額寶產(chǎn)品的便利性，同時(shí)，也影響到在淘寶和天貓利用快捷支付方式購(gòu)買大件商品的支付結(jié)算效率。

　　對(duì)寶寶們最大的影響是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展?？旖葜Ц斗绞绞鞘謾C(jī)移動(dòng)支付的最大優(yōu)勢(shì)，這將使得支付寶和微信支付功能受到限制和打壓。當(dāng)然，最終限制的是支付寶、微信支付系統(tǒng)上幾億客戶的便利性支付行為。

　　這就是馬云[微博]按捺不住而發(fā)怒的原因?！八拇筇焱趼?lián)手封殺，支付寶雖敗猶榮，雖死猶生，但決定市場(chǎng)勝負(fù)的不應(yīng)該是壟斷和權(quán)力，而是用戶！”、“支付寶，這是你最艱難的時(shí)刻，也是最光榮的時(shí)刻！”“也不知道誰(shuí)給銀行們權(quán)力，可以傷害儲(chǔ)戶支配自己資金的權(quán)力。更不知道誰(shuí)來(lái)監(jiān)管四大‘國(guó)手’聯(lián)合封殺的合法性？有國(guó)際友人說(shuō)：舉世未聞，匪夷所思。”

　　依筆者看，四大行此做法非常不明智。其結(jié)果必將是三敗俱傷，而且四大行傷的會(huì)更加嚴(yán)重。其一，是直接傷及了客戶利益。給四大行的銀行卡客戶和支付寶等第三方支付客戶帶來(lái)傷害，給其帶來(lái)在購(gòu)物、支付結(jié)算和理財(cái)上的不便利性，在社會(huì)如此高節(jié)奏下提高了客戶網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)臅r(shí)間成本。其二，對(duì)支付寶等寶寶們帶來(lái)了傷害，甚至直接影響到電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。最大影響還是四大行自己，四大行此做法完全是自傷自殘。

　　給客戶帶來(lái)極大的不便利性，這些客戶高達(dá)幾億之眾。這就可能使得客戶棄四大行銀行卡而去，轉(zhuǎn)而辦理或者使用不受額度限制的股份制銀行的借記卡。使得四大行銀行卡市場(chǎng)很快丟掉一部分客戶。銀行卡客戶丟掉的背后是成本最低的活期存款市場(chǎng)份額的下降。這是四大行最大的損失。

　　股份制銀行應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)爭(zhēng)奪支付寶和余額寶客戶的銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)。并且高調(diào)宣布宣傳該行轉(zhuǎn)入寶寶們的快捷支付額度不受限制，那么，這個(gè)行的銀行卡和活期存款市場(chǎng)份額將會(huì)迅速增加。這等于四大行自傷其競(jìng)爭(zhēng)力，將市場(chǎng)份額拱手讓給了其他銀行。

　　四大行完全是偷雞不成蝕把米?？赡苌嫦訛E用市場(chǎng)支配地位。四大行在銀行卡市場(chǎng)占據(jù)絕對(duì)支配地位。反壟斷法第十七條第一款列舉了七種濫用市場(chǎng)支配地位的行為，其中的第二、三、四、五、六項(xiàng)均以“沒(méi)有正當(dāng)理由”作為濫用的前置條件。限制交易、拒絕交易行為均構(gòu)成“沒(méi)有正當(dāng)理由”的前置條件。以安全性為由，卻難以舉出發(fā)生影響性巨大的快捷支付風(fēng)險(xiǎn)案例。

　　希望四大行開(kāi)明一點(diǎn)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融限制只能是三敗俱傷，合作才能共贏。試想，阿里騰訊網(wǎng)絡(luò)銀行掛牌開(kāi)業(yè)后其自己就可以開(kāi)發(fā)發(fā)行銀行卡，很快就會(huì)擺脫對(duì)傳統(tǒng)銀行的依賴。四大行只有尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)長(zhǎng)期合作才是出路。斗則雙敗，合則共贏！

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