POS機惡意拒付造成的損失究竟誰來承擔？

討論這個話題之前，有必要做一些限制條件，該文章討論的是因惡意拒付導致的損失由誰來承擔的問題，不包含真正的偽卡盜刷，因為那涉及到的責任更多的會是銀行那邊的事兒。而我們討論的是持卡人和商戶合謀（或者不合謀），由持卡人發(fā)起調單申請，商戶故意不提供簽購單或者無法提供簽購單，導致拒付成立的現(xiàn)象。

包括調單、拒付、盜刷等等這些情況，銀聯(lián)在《銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章》第四卷的差錯爭議業(yè)務規(guī)則中進行了詳盡的說明，用了一百多頁。但是即便如此，仍然不得不承認國內(nèi)信用卡管理體制與支付機構內(nèi)部機制等等都存在著漏洞，讓不法分子有可乘之機進行惡意拒付牟利。

說一個例子，描述一下目前的拒付以及拒付后的現(xiàn)狀：

A公司為第三方支付公司，B公司為外包服務商，C公司為商家（或虛假商戶）。

B用C的資質在A平臺經(jīng)過審核辦理了POS機，后POS機在C處可以使用。不久，銀聯(lián)接到投訴，自己的信用卡在A公司辦出來的POS機上被盜刷了，要求拒付。銀聯(lián)發(fā)起了調單查詢，但是當A要求B聯(lián)系商戶提供簽購單的時候，B無法聯(lián)系到C，調單失敗。

銀聯(lián)認定拒付成立，立即要求A公司無條件退還群眾被盜刷的現(xiàn)金。由于A公司在銀聯(lián)繳納了巨額保證金，如果不及時清退盜刷款項，銀聯(lián)將用該筆保證金進行償還。為了保持自己的信用，持續(xù)開展業(yè)務，A公司退還了投訴群眾聲稱的被盜刷款項。

隨后，A公司對盜刷單據(jù)的追查中發(fā)現(xiàn)問題隨即報警。經(jīng)調查發(fā)現(xiàn)，購買POS機的C，與刷卡人串通，刷卡時不在POS機打印出來的單子上簽字，待第三方公司按照返款時間將刷卡的款項打到POS機綁定的銀行卡后，刷卡人再向銀聯(lián)投訴，聲稱自己的卡被盜刷，迫使第三方公司退款，以便兩次獲取刷卡款項。

到這里因惡意拒付造成的損失就出現(xiàn)了。

根據(jù)銀聯(lián)的規(guī)則，這筆損失首先由支付機構先行墊付承擔下來了。然后支付機構根據(jù)相關協(xié)議，對商戶的后續(xù)款項做攔截，攔截成功的話，這筆損失就由商戶承擔。不過因為是惡意拒付，商戶往往沒有后續(xù)交易，則這筆損失就落到了發(fā)展該商戶的外包服務商身上，支付機構將從該服務商的風保金或后續(xù)分潤中扣除。假如該服務商后續(xù)分潤以及風險保證金均不足以支付拒付產(chǎn)生的損失，并且該服務商開始講存量商戶轉移至其他支付機構的話，這筆惡意拒付造成的損失最終將由支付機構自己承擔。

回到話題上，關于惡意拒付造成的損失究竟誰來承擔呢？

回答這個問題前，我們需要商戶、代理商和支付機構間的權責劃分。

商戶的責任

1.仔細辨別交易卡片與簽名 

刷卡完成后，應仔細核對簽購單打印信息與卡片信息是否一致（卡號、 發(fā)卡行、持卡人拼音），持卡人簽名是否規(guī)范。若信息不一致應立即終止交易，要求持卡人出示身份證件，核對無誤后方可繼續(xù)交易。若簽名不規(guī)范，應要求持卡人重新簽署，避免因一時的疏忽大意，為自己帶來經(jīng)濟損失。

2.憑證保管 

刷卡單據(jù)作為持卡人授權參與交易的重要憑證，商戶應該妥善保管， 且留存至少一年時間，以便交易后持卡人向發(fā)卡行申請調單時，能夠及時提供，避免因單據(jù)遺失造成經(jīng)濟損失。 

針對交易完成未出簽購單的情況，簽購單作為交易是否成功的重要標志，如果刷卡后未打印出簽購單，應視為交易失敗，不建議商戶發(fā)貨或提供服務。一些持卡人常常以收到銀行扣款短信為由，要求商戶完成交易，商戶可以告知持卡人，若被多扣款項可聯(lián)系發(fā)卡行處理，不要私自退款給持卡人。如一定要進行退款或發(fā)貨給持卡人，必須要求持卡人出具收款或收貨證明，且需妥善保存，防止持卡人去銀行拒付。

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